新車落地后，車險選購?fù)屲囍飨萑搿斑x多怕浪費、選少怕不夠”的兩難。尤其對于剛提車的新手司機(jī)而言，很多人擔(dān)心本身缺乏駕駛經(jīng)驗再加上車險保障不足，導(dǎo)致意外發(fā)生時，自身經(jīng)濟(jì)情況會受到沉重打擊的現(xiàn)象發(fā)生。
面對繁多險種與銷售天花亂墜的推薦，如何選擇高性價比的搭配組合，是每位新車主需要思考的問題。本文將結(jié)合實際案例，為廣大車主詳細(xì)介紹常規(guī)險種以及高性價比的搭配組合，幫大家花小錢獲得充足保障。
一、車險險種有哪些？
車險保險主要分為兩大板塊：交強(qiáng)險和商業(yè)險。前者是國家強(qiáng)制要求的，后者則是個人根據(jù)需求自愿購買的。
1.強(qiáng)制險種：機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，簡稱交強(qiáng)險。
這是法律硬性規(guī)定的保險，每輛上路的車都必須購買它。
它的核心功能是保障第三方的人身傷亡和財產(chǎn)損失，但賠償額度有限。
25年交強(qiáng)險的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額180000元；醫(yī)療費用賠償限額18000元；財產(chǎn)損失賠償限額2000元。
特點：交強(qiáng)險只賠付對方的損失并且保障基礎(chǔ)。它的首年保費固定，但保額較低，一旦發(fā)生稍大事故或剮蹭豪車，賠償缺口可能高達(dá)百萬。
舉例：李女士剮蹭了勞斯萊斯，勞斯萊斯定損150萬元，若李女士僅購買了交強(qiáng)險，她將面臨自付近150萬元的局面。
綜上不難看出，交強(qiáng)險在保障內(nèi)容以及保障能力方面均有所欠缺，想要給車輛構(gòu)建全面的風(fēng)險保障，商業(yè)險種必不可少。
2.商業(yè)險種：按需搭配
常見的商業(yè)險有三種，分別是車損險、三者險以及座位險。它們是交強(qiáng)險的強(qiáng)力補(bǔ)充，也是不少車主們選擇的難點所在。
（1）車損險，全稱機(jī)動車損失保險
保障范圍：保您自己車的損失。不論是單方事故，還是雙方事故，甚至是自然災(zāi)害、盜竊，它都能對己方車輛的損失進(jìn)行賠償。
單方事故：對于磕碰、剮蹭、撞樹等單方事故，只要不是故意造成的，且在保險責(zé)任內(nèi)，車損險會對車輛的維修費用進(jìn)行賠付。
雙方事故：在雙方事故責(zé)任明確的情況下，若己方全責(zé)，己方車輛的維修費用可由車損險賠付；若雙方都有責(zé)任，車損險也會根據(jù)責(zé)任比例對己方車輛的損失進(jìn)行賠償。
自然災(zāi)害：車損險可以賠償因臺風(fēng)、暴雨、冰雹、火災(zāi)、爆炸等自然災(zāi)害造成的車輛損失。
例如，車輛在暴雨中被水淹，或者在臺風(fēng)天氣中被掉落的樹枝砸壞，只要車輛沒有在被水淹后強(qiáng)行啟動發(fā)動機(jī)，車損險都會對車輛的損失進(jìn)行賠償。
車損險在保障車輛自身損失方面實力強(qiáng)悍。對于新車而言，車輛價值較高，面臨的風(fēng)險也較為多樣，購買車損險可以在很大程度上減輕車主因車輛受損而帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，強(qiáng)烈建議新車車主購買。
（2）三者險，全稱機(jī)動車第三者責(zé)任保險
保障范圍：它和交強(qiáng)險類似，都保事故中第三方的損失，但它是交強(qiáng)險的“超級加倍版”。
新手駕駛經(jīng)驗的不足，上路時如果不幸撞了豪車或致人重傷，三者險能夠及時地發(fā)揮關(guān)鍵作用。
大家在購買保險時要注意保額的選擇。一線城市或豪車密集地區(qū)建議直接選擇300萬或以上的保額，二三線城市的保額在100萬-200萬之間比較合適。
建議大家在選擇三者險時遵循買多不買少的原則。通常，200萬保額比100萬保額的保費僅多花幾百元，但能夠換來千萬級別的安心。
（3）座位險，全稱機(jī)動車車上人員責(zé)任保險
保障范圍：它主要保本車司機(jī)以及乘客的人身傷亡。
交強(qiáng)險、車損險以及三者險的保障覆蓋到了對方財產(chǎn)以及己方財產(chǎn)，但如果車主開車發(fā)生事故，并且自己占主要責(zé)任時，自己的醫(yī)療費用缺乏保障，座位險能夠填補(bǔ)這方面的空白。
車主的醫(yī)療費用可以按座位單獨購買，如只買司機(jī)位和副駕位，也可以全車購買。建議每個座位的保額不低于10萬元。
（4）附加險種
附加險種內(nèi)容很多，包括附加車輪單獨損失險、附加新增加設(shè)備損失險、附加修理期間費用補(bǔ)償險、附加法定節(jié)假日限額翻倍險、附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險……
其中醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險最為推薦。
它是是第三者責(zé)任險的附加險。三者險和座位險在賠付人傷醫(yī)療費時，通常只報銷醫(yī)保目錄內(nèi)的費用。而此險種可以覆蓋醫(yī)保外的昂貴藥品、器械等費用，避免自己承擔(dān)巨額醫(yī)療費用。
二、怎么買車險最實用？
僅了解險種和單個險種的購買建議，車主往往很難做出綜合性的決策。了解各險種組合適配的車主、車輛類型，才是購險時省錢又省心的關(guān)鍵。以下提供常見的保險方案，供您對號入座：
1.新手司機(jī)：交強(qiáng)險+車損險+第三者責(zé)任險+座位險+醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險
新手司機(jī)駕駛技術(shù)不嫻熟，發(fā)生碰撞、刮擦等事故的概率較高，并且大家在駕駛過程中可能會因緊張、操作不當(dāng)引發(fā)較為嚴(yán)重的事故，造成車內(nèi)外人員的傷亡，需要較為全面的保障。
如果預(yù)算有限可以優(yōu)先經(jīng)濟(jì)型轎車的購險方案。
2.經(jīng)濟(jì)型轎車：交強(qiáng)險+車損險+第三者責(zé)任險。
這些險種能提供基本的風(fēng)險保障，對于車輛價值相對不高的經(jīng)濟(jì)型轎車來說，可在有限預(yù)算內(nèi)滿足主要的保險需求。
3.中高端轎車：建議選擇全保方案，包括交強(qiáng)險、車損險、三者險、座位險、醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險。這類車輛維修成本高，零部件價格昂貴，全保能全方位保障車輛在各種情況下可能面臨的風(fēng)險。
4.新能源汽車：交強(qiáng)險+車損險+第三者責(zé)任險+附加險。
新能源汽車的車損險除了保障車輛本身損失外，還應(yīng)包括電池、電機(jī)和儲能系統(tǒng)等關(guān)鍵部件的損失。因為這些部件是新能源汽車的核心資產(chǎn)，價值較高，一旦受損維修費用昂貴。
此外，車主還可根據(jù)自身情況考慮附加外部電網(wǎng)故障損失險、自用充電樁損失險等，確保充電場景的安全。
以上就是對常規(guī)的保險產(chǎn)品以及常見的搭配方案的介紹。保險的本質(zhì)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險，不是單純的消費，大家在購險時需要結(jié)合自身的風(fēng)險場景，選擇合適的險種，為自己構(gòu)建經(jīng)濟(jì)而全面的車險搭配組合。