車損險作為能夠保障車輛的保險，讓不少愛車人士糾結，它到底有沒有買的必要？其實決定是否需要購買車損險的關鍵因素不在于車主對車輛的關心程度，而在于車輛使用場景的風險情況、車輛本身的價值以及車主的駕駛習慣。文章馬上為大家進行詳細的介紹：
一、車損險有必要買嗎？
1.明確車損險的保障范圍
考慮車損險是否有必要買的前提是了解車損險的保障范圍，再根據車輛的風險情況，考察其是否覆蓋了主要風險。
近些年，銀保監會對車損險條款進行了優化升級，讓其保障范圍大幅擴展，提升了車損險的實用價值。
新版車損險已打破以往主險+附加險的復雜模式：盜搶、玻璃單獨破碎、車身劃痕等7項原附加險已納入主險保障，同時它還新增了自然災害中的地震責任和新能源車專項保障。
從實際場景來看，無論是臺風天樹木砸車、暴雨致車庫被淹的自然風險，還是倒車剮蹭、高速追尾的交通事故，抑或是新能源車三電系統自燃的特殊問題，車損險都能覆蓋維修或賠付成本。它基本覆蓋住了車主們常見的風險場景。
2.考察車輛的價值
車輛價值是決定車損險必要性的重要因素之一。
對于新車或豪華車型而言，車損險的保障意義尤為突出。
雖然新車出廠后便進入貶值周期，但其初期的維修成本卻保持高位。
而豪華車型的零整比往往驚人，一次輕微剮蹭的鈑噴費用就可能超過2000元，更換車燈更是動輒過萬。若未投保車損險，這些費用全需車主承擔，維修費用很容易遠超年均保費。
相反，車齡超8年、殘值低于5萬元的老舊車輛，其維修成本通常較低，部分車型年均保費可能超過單次大修費用，此時不購買車損險反而更經濟。
3.考慮駕駛經驗與使用頻率
新手司機的剮蹭概率比老司機高很多，倒車撞護欄、轉彎蹭墻等小事故容易頻發，而這些事故的單次維修費用常過萬元。
對于這類駕駛技術尚未成熟的群體，車損險能有效降低試錯成本，提供安心的駕駛環境。
同樣，高頻用車人群也是重點人群。
年行駛里程超2萬公里的車主，每天長時間暴露在道路風險中，事故概率遠高于低頻用車者，全面的車險保障十分必要。
而年里程不足5000公里、且3年未出險的老司機，若停車環境安全，可優先配置三者險和交強險，暫緩購買車損險。
4.參考行駛與停車環境的風險等級
北上廣等一線城市中心區域，交通擁堵、行人非機動車密集，車輛碰撞剮蹭的風險極高；
而廣東、福建等臺風暴雨高發區，或北方冰雪天氣頻繁的地區，車輛面臨的自然風險顯著更高，車損險必不可少。
此外，停車環境的安全性影響著車輛盜搶、車輛劃傷的概率。居住在無安保老舊小區的車主，比擁有地下車庫的車主更需要車損險的保障。
二、車損險適合哪些人？
綜上，車損險有四大適配人群：
一是新車及豪華車車主，高額維修成本極需車損險保障；
二是新手司機和駕駛技術欠佳者，保險能有效覆蓋操作失誤帶來的損失；
三是高頻用車或復雜環境駕駛者，長期暴露于高風險場景需全面保障；
四是貸款購車車主，銀行通常會將車損險作為貸款條件，以保障抵押資產安全。
至于，老舊低殘值車輛車主，年行駛里程極少、停車環境安全的老司機，以及駕駛廉價代步車、維修成本極低的車主，則需要結合自身存款能力和風險承受力權衡決策。
總之，車損險是否有購買的必要需要車主綜合車輛價值、車輛風險場景以及自身的駕駛習慣等多項因素考量。對于新車、高價值車輛、新手司機及復雜使用場景的車主，其經濟杠桿作用顯著；而對于低殘值車輛、低風險駕駛者，則需通過成本收益分析做出理性選擇。希望這篇文章能夠幫助車主們決策。