在當前的醫療險市場，百萬醫療險正面臨著前所未有的價值質疑。
對于許多消費者而言，這類產品似乎陷入了一個尷尬的境地：食之無味，棄之可惜。
唯一讓市場還保持關注的，是“保證續保”這四個字。
保證續保確實提供了心理安全感，但在DRG/DIP支付方式改革全面推行的背景下，這種保障的實用價值需要重新審視。
傳統百萬醫療險作為兜底工具，在外購藥保障、特需醫療、醫療資源獲取等方面的局限性日益凸顯，難以應對日新月異的醫療技術和藥品更新。
那么，百萬醫療險是否還值得配置？
答案是肯定的，但選擇邏輯需要根本性調整。
當前醫療險市場正處于轉型期，監管方向已明確，但產品形態尚未定型。在這個階段，保持醫療保障的連續性，為未來的產品升級和切換保留選擇權，比單純追求“保證續保”更為重要。
一、DRG改革下的三大核心痛點
DRG/DIP支付方式改革的推進，重塑了醫療服務的供給邏輯，也暴露了傳統百萬醫療險的結構性短板。
理性的應對方式，不是抱怨政策，而是識別真正的風險點，并找到針對性的解決方案。
1.醫療資源獲取難
三甲醫院一號難求，專家門診排隊數月，特種檢查等待周期長
2.原研藥、進口藥院外化
高價藥品被排除出院內采購目錄，需要自行購買
3.優質醫療資源自費化
國際部/VIP部/特需部成為高端醫療的主要載體
但傳統百萬醫療險的問題在于：它只解決“錢”的問題，不解決“資源”的問題。
有保額，但掛不上號；能理賠，但住不進院；報銷快，但買不到藥——這才是DRG時代百萬醫療險最大的尷尬。
真正有價值的醫療險，應該是“保障+服務”的組合，而非單純的理賠工具。
在對市場上主流百萬醫療險產品進行系統性比較后，太平洋產險的安享百萬2025呈現出一種根本性的差異化價值主張。
它的核心邏輯是：從“事后理賠”升維到“事前+事中+事后全流程健康管理”。
這不是一款完美產品，但它在特定維度上提供了市場稀缺的解決方案——長期穩定性，配合全流程的健康管理服務，應對DRG時代的醫療困境。
二、安享百萬2025核心價值
核心價值一：精準診療，解決“資源獲取難”
DRG改革后，最大的痛點不是“沒錢治病”，而是“有錢也掛不上號、住不進院、找不到專家”。
安享百萬2025的最大突破，是把醫療資源整合能力嵌入保險產品。
1.健康管家1V1——全程協調資源
確診或疑似重疾后，配備專屬健康管家，全程跟蹤就醫流程，協調醫療資源，定制個性化診療方案。
這不是客服熱線，而是真正的資源協調者。
2.重疾三甲門診直通——破解“一號難求”
覆蓋近400城、2800+公立醫院，副主任醫師及以上專家號源，可指定專家，對癥快速預約。
這意味著：確診重疾后，不用在醫院門口排隊搶號，不用找黃牛，不用托關系。
服務次數：1次/年
啟用條件：首次診斷疑似或確診約定范圍內特定疾病、重疾
3.特種檢查加急通道——縮短確診周期
CT、核磁、胃腸鏡等特種檢查綠色通道，縮短排隊時間。
在重疾診斷的關鍵時刻，時間就是生命。普通患者可能需要等待數周甚至數月，而安享百萬的客戶可以快速完成檢查，盡早確診、盡早治療。
服務次數：1次/年
啟用條件：首次診斷疑似或確診約定范圍內特定疾病、重疾
4.病房手術資源保障——全國TOP50三甲醫院優先入院
全國TOP50三甲醫院優先入院，指定專家手術支持。
這解決的是“有錢也住不進院”的核心痛點。
服務次數：1次/年
啟用條件：首次診斷疑似或確診約定范圍內特定疾病、重疾
5.三甲專家二次診療——降低誤診風險
國內一線專家書面/視頻會診，提供專業診療建議。
重疾診斷和治療方案的正確性，直接影響治療效果和生存率。二次診療是降低誤診風險、優化治療方案的關鍵環節。
服務次數：1次/年
啟用條件：首次診斷疑似或確診約定范圍內特定疾病、重疾
這五項服務的組合，構建了一條完整的“精準診療鏈”：
快速掛號→加急檢查→家會診→優先入院→指定專家手術
這不是保險產品的附加服務，而是重新定義了百萬醫療險的價值邊界——從“報銷費用”到“獲取資源”。
核心價值二：費用無憂，解決“支付壓力”與“藥品可及性”
1.住院費用墊付——降低現金流壓力
符合責任范圍即墊付醫療費用，減少理賠繁瑣過程。
覆蓋全國墊付醫院網絡，重疾住院時無需先行墊付高額費用，由保險公司直接與醫院結算。
這解決的是“現金流”問題——很多家庭不是沒有保障額度，而是拿不出幾十萬的現金墊付。
服務次數：不限次/年
啟用條件：在墊付醫院網絡接受治療，且經判定符合理賠條件
2.特藥直付服務——應對“原研藥院外化”
惡性腫瘤特藥費用直付，送藥上門或到店自取。
DRG改革后，大量靶向藥、免疫治療藥物被排除出院內采購目錄。安享百萬2025提供特藥直付服務，患者無需先行購藥再報銷，而是由保險公司直接支付藥費。
需要說明的是：這是“特藥直付”，而非“無清單外購藥”。
特藥直付通常覆蓋約定的腫瘤特藥清單（如常見的靶向藥、PD-1等），但不是所有院外藥品都能直付。相比完全沒有外購藥保障的產品，這是顯著進步；但相比“無清單外購藥”產品，覆蓋范圍仍有限制。
3.博鰲樂城綠通——臨床急需進口藥械通道
安享百萬2025提供博鰲樂城綠色通道，優先安排指定醫院就醫。
這意味著：當國內無藥可用時，可以通過合法渠道獲取國際最新藥物和治療手段，而不必遠赴海外就醫。
這是應對“新藥可及性”問題的獨特解決方案，也是安享百萬2025的差異化優勢。
4.慈善贈藥協助——減輕長期用藥負擔
對接腫瘤特藥慈善項目，協助申請慈善贈藥。
許多腫瘤特藥有“買X贈Y”的慈善贈藥項目，但申請流程復雜，很多患者不了解或無力申請。
安享百萬2025提供慈善贈藥協助指引服務，幫助符合條件的患者降低長期用藥負擔。
服務次數：不限次/年
啟用條件：經判定符合理賠條件
核心價值三：康復支持，無縫銜接院后照護
傳統百萬醫療險的保障責任止于出院，但重疾患者的康復周期往往長達數月甚至數年。
安享百萬2025將保障延伸到院后康復階段。
1.院后專屬服務：
評估出院需求、協助辦理出院手續、專車送返、專人全程陪護
這解決的是“出院后怎么辦”的問題——很多家庭在患者出院后面臨照護難題。
2.康護管理支持：
居家環境評估、居家康復指導、遠程醫護答疑
這是從“治病”到“康復”的完整閉環。
服務次數：不限次/年
啟用條件:在墊付醫院網絡接受治療，且經判定符合理賠條件
核心價值四：15年保證續保，時間換空間的穩健策略
在全流程服務的基礎上，安享百萬2025提供「15年保證續保」，在同類產品中處于較長水平。
時間窗口：15年足夠穿越一個醫療改革周期，為產品升級和切換預留充足時間
風險對沖：在保證續保期內，不因健康狀況變化、理賠記錄而影響續保
選擇權保留：在醫療險市場定型之前，保持保障連續性，避免因產品停售而被動裸奔
15年的穩定性+全流程服務，構成了安享百萬2025的核心競爭力。
三、安享百萬2025有什么產品邊界嗎？
邊界一：特藥直付≠無清單外購藥
安享百萬2025提供的是「特藥直付服務」，覆蓋約定的腫瘤特藥清單，而非所有院外藥品都能直付。
這是“部分解決”外購藥問題，而非“完全解決”。
對于需要使用清單外院外藥品的患者，仍可能面臨自費購藥后報銷的情況（具體以保險條款約定為準）。
但相比完全沒有外購藥保障的產品，特藥直付+博鰲樂城綠通+慈善贈藥協助的組合，已經在很大程度上緩解了“原研藥院外化”的痛點。
邊界二：服務啟用有條件限制
精準診療的五項服務（專家門診、特種檢查、病房手術、二次診療），啟用條件是“首次診斷疑似或確診約定范圍內特定疾病、重疾”。
這意味著：不是所有疾病都能享受全部服務，而是聚焦在重疾場景。
這一設計邏輯是：小病自己解決，大病全力支持。
安享百萬2025的核心價值主張是：用全流程服務應對DRG改革，用15年穩定性對沖不確定性。意外從不在計劃里，但保障可以提前備好。
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本文來源：太平洋產險吉林分公司