在購買保險時，常聽到有人說：“我收入不高，每個月還完貸款，除去生活開銷，基本不剩什么錢了。保險是有錢人才考慮的事，我買不起。”
這種想法普遍，但十分危險。恰恰是因為家庭經(jīng)濟狀況一般，抗風險能力弱，我們才更需要保險。對于富裕家庭而言，一場大病或意外，可能只是動用了資產(chǎn)的一部分；但對于普通家庭，這很可能就是傾家蕩產(chǎn)的滅頂之災(zāi)。
保險能夠為家庭經(jīng)濟構(gòu)筑的一道防火墻。它不能讓我們致富，但能防止我們因意外而致貧，并且減少我們在面對巨大疾病和意外的無力感。那么，經(jīng)濟一般的家庭，該如何精打細算，科學地配置保險呢？
核心原則就是：“把錢花在刀刃上”，根據(jù)風險的優(yōu)先級進行配置。文章將為大家明確購險的優(yōu)先級以及保險的選購指南，助力大家構(gòu)建完善的風險屏障。
一、按優(yōu)先級配置四類必備保險
對于經(jīng)濟一般的家庭，配置保險要有清晰的優(yōu)先級。建議按照以下順序進行：
第一優(yōu)先級：百萬醫(yī)療險+意外險
這個組合是應(yīng)對大病和小災(zāi)小難的黃金搭檔，這兩個保險保費低、保障范圍廣、杠桿高，是性價比之王。
1.百萬醫(yī)療險：
這是一種報銷型保險。生病住院產(chǎn)生的醫(yī)療費用，社保報銷之后，剩下的部分由它來報銷。
眾所周知，社保有報銷目錄和比例限制。患癌癥等重大疾病時往往需要幾十上百萬的醫(yī)療費，社保報銷后自己承擔的部分仍足以壓垮一個家庭。
而百萬醫(yī)療險每年只需幾百塊錢，便能翹動幾百萬的保額，并且它能夠報銷社保外用藥，報銷比例可達90%-100%，是對社保的重要補充。
選購要點：關(guān)注續(xù)保條件，保證續(xù)保年限越長越好；關(guān)注保障范圍，最好選擇覆蓋外購藥、質(zhì)子重離子治療等的產(chǎn)品；關(guān)注免賠額，通常免賠額為1萬元。
2.意外險：
它主要保障因意外導致的身故、傷殘和醫(yī)療。如果因意外身故或傷殘，保險公司會一次性賠付一筆錢；如果因意外受傷需要治療，它可以報銷醫(yī)療費用。
意外無法預(yù)料，但對家庭的打擊可能是致命的，如果意外導致傷殘，不僅需要昂貴的治療費用，后續(xù)的生活可能也缺少保障。
意外險保費極低，一年兩三百元就能買到上百萬的保額，提供完善的風險保障。
選購要點：重點關(guān)注意外傷殘保額，最好與身故保額一致；關(guān)注意外醫(yī)療的免賠額和報銷比例，0免賠、100%報銷為最佳選擇。
第二優(yōu)先級：重疾險
它是給付型保險。一旦確診合同約定的重大疾病，保險公司會一次性賠付一筆錢。
有了百萬醫(yī)療為什么還需要它？得了大病，醫(yī)療費用由百萬醫(yī)療解決了，但患病期間無法工作造成的收入中斷怎么辦？
家庭的開支不會因患病而停止。重疾險賠付的這筆錢，能夠用來維持家庭正常運轉(zhuǎn)，讓病人可以安心休養(yǎng)，不必為錢發(fā)愁。
怎樣購買重疾險？
降低保額：通常的理想保額是3-5年的年收入，但如果預(yù)算緊張，可以先配置20萬、30萬的基礎(chǔ)保額。
縮短保障期限：選擇保到70歲或80歲的定期重疾險，價格會比保終身便宜非常多，并且剛好能覆蓋住家庭責任最重的這幾十年。
消費型優(yōu)先：選擇純保障型的重疾險，不要帶返還、理財?shù)裙δ埽ＹM會大幅降低。
第三優(yōu)先級：定期壽險
在保障期間內(nèi)，如果被保險人身故或全殘，保險公司會賠付一筆錢給家人。
為什么需要它？作為家庭支柱，我們身上背負著還貸款、養(yǎng)孩子、養(yǎng)父母的責任，萬一我們不幸提前離開，定期壽險賠付的錢，可以替我們完成未盡的家庭責任，讓家人能繼續(xù)生活。
經(jīng)濟有限怎么買？
選擇保障期限到退休年齡，保額至少要覆蓋家庭債務(wù)和未來5年的家庭基本開支。
二、量力而行，避開常見的配置誤區(qū)
以上就是對各保險配置優(yōu)先級以及如何購買的介紹。在購買保險時，大家常常會有一些誤區(qū)，造成保費增加，但是保障不足的局面。小編為大家列舉如下：
1.為了賺錢：購險時，不要被一些返還型、理財型保險迷惑，它們往往保費高、保障低。
我們的首要目標是保障，是用確定的、少量的保費，去轉(zhuǎn)移不確定的、巨大的經(jīng)濟損失。建議大家在購買齊全基礎(chǔ)保障后，再選擇理財型的產(chǎn)品。
2.只保老人和小孩：保險保障的核心，是家庭的經(jīng)濟支柱。如果孩子生病，大人還能賺錢；但如果經(jīng)濟支柱倒下了，整個家庭的現(xiàn)金流就斷了。所以，配置順序必須是先大人，后小孩和老人。
3.盲目追求大而全的保險套餐：很多捆綁銷售的保險，看似什么都保，但每一項保障的保額都不足，價格還貴。不如自己分開購買，組合搭配，性價比更高。
三、可供參考的配置方案
假設(shè)一個30歲的男性家庭支柱，年收入8萬元。他想要配置齊全基礎(chǔ)保險，可以這樣規(guī)劃：
百萬醫(yī)療險：保額300萬，年保費約300元。
意外險：身故/傷殘保額100萬，意外醫(yī)療5萬，年保費約250元。
定期重疾險：保額30萬，保至70歲，年保費約2000元。
定期壽險：保額80萬，保至60歲，年保費約800元。
合計年保費約3350元，約占其年收入的4.2%。這樣平均到每天不到10元錢，就為他構(gòu)建了一個覆蓋大病、意外、身故等核心風險的基礎(chǔ)保障體系，極大地增強了家庭的抗風險能力。
家庭經(jīng)濟狀況一般，配置保險更需要智慧和策略。我們要做的，不是一步到位、追求完美，而是抓住核心，循序漸進。
保險是一份冷靜而充滿責任感的安排。它不能阻止風險的發(fā)生，但能在我們面對命運突如其來的風暴時，為我們的家庭撐起一把堅固的傘，讓我們有尊嚴、有底氣地去面對。從現(xiàn)在開始，認真審視你的家庭風險，用科學的指南，為家庭保險規(guī)劃全面的方案設(shè)計，為你的小家筑起一道堅固的財務(wù)堤壩。