每逢秋季開學，家長們關于“學平險”的討論便熱烈起來。很多沒有給孩子投過學平險的家長不免十分疑惑，“學平險是什么？”“它是保什么的？”“有沒有必要給孩子買？”，文章將結合具體的案例，為大家介紹學平險的保障內容，幫助家長們抉擇，是否有買的必要。
一、學平險是什么？
學平險全稱中小學生平安保險，是一種專門為在校學生設計的人身意外傷害保險，它主要保障的意外傷害和疾病風險。它的核心特點可以概括為“三低一廣”：
低門檻：無健康告知或健康告知寬松；
低保費：年繳保費多在50-200元之間；
低免賠：意外醫療報銷多設0免賠額，住院醫療免賠額通常低于商業醫療險；
廣覆蓋：保障范圍涵蓋意外身故/傷殘、意外醫療、住院醫療、疾病身故等基礎風險。
總之，它的保額低、保障范圍廣，性價比比較高。這種“麻雀雖小，五臟俱全”的設計，使其成為學生群體最普及的保險產品之一。據統計，我國在校學生中，學平險的投保率保持高位，在義務教育階段的投保率更高。
二、學平險的獨特優勢：
目前大家的投保意識越來越強烈，醫保、商業險等覆蓋了不少人群。但是學平險仍有著不可替代性，這源于其獨特的優勢：
1. 與醫保形成互補
醫保雖覆蓋基礎醫療費用，但存在報銷比例不足的局限。
學平險的補充作用在于，它的醫療保障部分可對醫保報銷后的剩余部分進行二次報銷。例如，某學生因肺炎住院花費8000元，醫保報銷5000元后，學平險可報銷剩余3000元中的90%（假設合同約定比例），最終家庭僅需承擔300元。這種“醫保+學平險”的組合，使實際報銷比例顯著提升，能夠減輕經濟負擔。
2.彌補校方責任險不足
某地教育局統計顯示，學生意外傷害事件中，與學校直接相關的事件較少，大約80%以上的事件需學生通過學平險或個人商業險解決。
而且，校方責任險僅保障因學校過失導致的學生傷害，而學平險則覆蓋所有的意外場景，不論在校內校外、不論校方是否有責任，如學生在體育課自發運動受傷或課間打鬧導致的骨折，學平險均能提供保障。
3.性價比超普通意外險
和同額度的商業意外險相比，學平險的保費較低，甚至能比意外險低50%以上。例如，某商業意外險提供10萬元意外身故保額、1萬元意外醫療保額，年繳保費需300元；而學平險以6萬元保額、1萬元意外醫療保額的配置，年繳保費僅150元。
三、學平險的局限性：
盡管學平險具有顯著優勢，但其保障深度仍存在不足，主要體現在：
保額較低：意外身故/傷殘保額多在5-10萬元之間，難以覆蓋重大事故的長期損失；
報銷范圍受限：多數產品僅報銷社保內費用，對自費藥、進口器材無保障；
缺乏重疾保障：僅極少的產品包含重大疾病津貼，并且保額通常不超過5萬元。
看完學平險的優勢和劣勢后不難發現，學平險適合作為家庭保障的第一層防護。大家可以先確定基礎醫保保障后，再搭配學平險，初步構建覆蓋孩子基礎風險的保障體系。如果有能力可以再進階搭配能報銷社保外用藥的百萬醫療，如果想要再進一步構建全面風險保障，可以將重疾險和高端意外險也收入囊中。
總之，學平險本身十分適配學生的風險場景，并且它保費低、保障范圍廣，性價比很高，家長們可以考慮購入。雖然它能夠提供的風險保障有限，大家想要更全面地預防風險，需要搭配其他保險組合，但學平險是家長們不可忽略的基礎保障。