每逢秋季開學(xué)，家長們關(guān)于“學(xué)平險(xiǎn)”的討論便熱烈起來。很多沒有給孩子投過學(xué)平險(xiǎn)的家長不免十分疑惑，“學(xué)平險(xiǎn)是什么？”“它是保什么的？”“有沒有必要給孩子買？”，文章將結(jié)合具體的案例，為大家介紹學(xué)平險(xiǎn)的保障內(nèi)容，幫助家長們抉擇，是否有買的必要。
一、學(xué)平險(xiǎn)是什么？
學(xué)平險(xiǎn)全稱中小學(xué)生平安保險(xiǎn)，是一種專門為在校學(xué)生設(shè)計(jì)的人身意外傷害保險(xiǎn)，它主要保障的意外傷害和疾病風(fēng)險(xiǎn)。它的核心特點(diǎn)可以概括為“三低一廣”：
低門檻：無健康告知或健康告知寬松；
低保費(fèi)：年繳保費(fèi)多在50-200元之間；
低免賠：意外醫(yī)療報(bào)銷多設(shè)0免賠額，住院醫(yī)療免賠額通常低于商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)；
廣覆蓋：保障范圍涵蓋意外身故/傷殘、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療、疾病身故等基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)。
總之，它的保額低、保障范圍廣，性價(jià)比比較高。這種“麻雀雖小，五臟俱全”的設(shè)計(jì)，使其成為學(xué)生群體最普及的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國在校學(xué)生中，學(xué)平險(xiǎn)的投保率保持高位，在義務(wù)教育階段的投保率更高。
二、學(xué)平險(xiǎn)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)：
目前大家的投保意識(shí)越來越強(qiáng)烈，醫(yī)保、商業(yè)險(xiǎn)等覆蓋了不少人群。但是學(xué)平險(xiǎn)仍有著不可替代性，這源于其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)：
1. 與醫(yī)保形成互補(bǔ)
醫(yī)保雖覆蓋基礎(chǔ)醫(yī)療費(fèi)用，但存在報(bào)銷比例不足的局限。
學(xué)平險(xiǎn)的補(bǔ)充作用在于，它的醫(yī)療保障部分可對(duì)醫(yī)保報(bào)銷后的剩余部分進(jìn)行二次報(bào)銷。例如，某學(xué)生因肺炎住院花費(fèi)8000元，醫(yī)保報(bào)銷5000元后，學(xué)平險(xiǎn)可報(bào)銷剩余3000元中的90%（假設(shè)合同約定比例），最終家庭僅需承擔(dān)300元。這種“醫(yī)保+學(xué)平險(xiǎn)”的組合，使實(shí)際報(bào)銷比例顯著提升，能夠減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
2.彌補(bǔ)校方責(zé)任險(xiǎn)不足
某地教育局統(tǒng)計(jì)顯示，學(xué)生意外傷害事件中，與學(xué)校直接相關(guān)的事件較少，大約80%以上的事件需學(xué)生通過學(xué)平險(xiǎn)或個(gè)人商業(yè)險(xiǎn)解決。
而且，校方責(zé)任險(xiǎn)僅保障因?qū)W校過失導(dǎo)致的學(xué)生傷害，而學(xué)平險(xiǎn)則覆蓋所有的意外場景，不論在校內(nèi)校外、不論校方是否有責(zé)任，如學(xué)生在體育課自發(fā)運(yùn)動(dòng)受傷或課間打鬧導(dǎo)致的骨折，學(xué)平險(xiǎn)均能提供保障。
3.性價(jià)比超普通意外險(xiǎn)
和同額度的商業(yè)意外險(xiǎn)相比，學(xué)平險(xiǎn)的保費(fèi)較低，甚至能比意外險(xiǎn)低50%以上。例如，某商業(yè)意外險(xiǎn)提供10萬元意外身故保額、1萬元意外醫(yī)療保額，年繳保費(fèi)需300元；而學(xué)平險(xiǎn)以6萬元保額、1萬元意外醫(yī)療保額的配置，年繳保費(fèi)僅150元。
三、學(xué)平險(xiǎn)的局限性：
盡管學(xué)平險(xiǎn)具有顯著優(yōu)勢(shì)，但其保障深度仍存在不足，主要體現(xiàn)在：
保額較低：意外身故/傷殘保額多在5-10萬元之間，難以覆蓋重大事故的長期損失；
報(bào)銷范圍受限：多數(shù)產(chǎn)品僅報(bào)銷社保內(nèi)費(fèi)用，對(duì)自費(fèi)藥、進(jìn)口器材無保障；
缺乏重疾保障：僅極少的產(chǎn)品包含重大疾病津貼，并且保額通常不超過5萬元。
看完學(xué)平險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)后不難發(fā)現(xiàn)，學(xué)平險(xiǎn)適合作為家庭保障的第一層防護(hù)。大家可以先確定基礎(chǔ)醫(yī)保保障后，再搭配學(xué)平險(xiǎn)，初步構(gòu)建覆蓋孩子基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)的保障體系。如果有能力可以再進(jìn)階搭配能報(bào)銷社保外用藥的百萬醫(yī)療，如果想要再進(jìn)一步構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)保障，可以將重疾險(xiǎn)和高端意外險(xiǎn)也收入囊中。
總之，學(xué)平險(xiǎn)本身十分適配學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)場景，并且它保費(fèi)低、保障范圍廣，性價(jià)比很高，家長們可以考慮購入。雖然它能夠提供的風(fēng)險(xiǎn)保障有限，大家想要更全面地預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，需要搭配其他保險(xiǎn)組合，但學(xué)平險(xiǎn)是家長們不可忽略的基礎(chǔ)保障。