在保險市場中，壽險與增額終身壽常被提及，但多數人對二者認知模糊。二者同屬人壽保險范疇，它們在核心功能、適用場景等方面存在本質區別。本文將從定義、差異及購買場景三個維度，為大家全面拆解壽險與增額終身壽的不同，幫助消費者們做出合理決策。
一、壽險和增額終身壽的定義
1.壽險：壽險全稱為人壽保險，是以被保險人的生命為保險標的，被保險人死亡或全殘保險給付賠償。
核心功能：風險轉移，即通過繳納保費，在被保險人發生約定風險時，保險公司為受益人提供一筆確定的經濟補償。
分類：壽險根據保障期限的不同可分為定期壽險和終身壽險兩類。定期壽險保障期限固定，保費較低；終身壽險保障至被保險人終身，保費較高，除基礎保障外，還帶有一定的財富傳承屬性。
2.增額終身壽：增額終身壽是終身壽險的一種，其核心亮點不是身故保障，而是保額與現金價值按合同約定利率終身增長。通俗來講，它是帶有身故保障的儲蓄型保險。投保人繳納保費后，現金價值會以固定利率逐年增長，且保額會隨現金價值同步增長。
核心功能：它的核心價值在于安全增值+靈活規劃財產，消費者可通過減保、保單貸款等方式，將增長的現金價值靈活取出，兼具儲蓄與保障屬性。
二、壽險和增額終身壽的三大區別
1.功能側重：
壽險的核心是風險對沖，解決的是家庭經濟支柱萬一離世，如何保障家人生活不受影響的問題。
例如，一位30歲、背負100萬房貸的父親，投保100萬保額的定期壽險，若不幸在保障期內身故，保險公司賠付的100萬可用于償還房貸，避免家人無家可歸。增額終身壽的核心是資產穩健增值，解決的是如何讓閑置資金安全增長，同時兼顧靈活使用的問題。投保后，當保險的現金價值增長到一定金額，消費者可通過減保功能，按需領取部分現金價值，剩余現金價值繼續按約定利率增長；若急需大額資金，還可申請保單貸款，最高可貸現金價值的80%，貸款期間現金價值仍正常增長，且無需抵押、手續簡便。不過，部分產品對減保金額、次數有一定限制，大家投保時需注意條款約定。
例如，一位40歲的企業主，將50萬閑置資金投入增額終身壽，現金價值按2.0%復利增長，到60歲時現金價值，此時企業主可通過減少保險金額，部分領取保險的現金價值作為養老金；若期間急需資金，還可通過保單貸款取出最高80%現金價值。
與增額終身壽相比，壽險的資金靈活性極低：定期壽險在保障期內無法領取現金價值；普通終身壽險雖可退保領取現金價值，但前期現金價值增長慢，若短期內退保，可能面臨本金虧損，且一旦退保，保障也會終止，無法兼顧資金使用與保障需求。
2.收益模式：
傳統壽險幾乎無收益可言：定期壽險若保障期內未發生身故/全殘，保費不會返還，也無利息；普通終身壽險雖有現金價值，但增長速度慢，且通常不對外明確約定增長利率，現金價值高低依賴保險公司經營情況。
增額終身壽的收益具有確定性、復利性：合同中會明確約定現金價值增長利率，且按復利計算，現金價值每年的增長金額、不同年齡段的現金價值總額，均可在投保時通過保單利益表清晰查看，不受市場利率下行、保險公司經營波動的影響。安全性與銀行存款、國債相當，但與之相比，長期收益更高。
3.保費與保額：
壽險的保費低，保額確定，保費與保額的杠桿比較高。以30歲男性為例，投保100萬保額、保障至60歲的定期壽險，每年保費僅需1000-2000元，保費與保額的杠桿比可達1:500甚至更高。
增額終身壽的保費會逐年增加，保額也會逐年增加，前期身故賠付金額可能低于已交保費，保費與保額的杠桿比遠低于傳統壽險。
三、適用人群和場景
1.優先配置壽險的場景
家庭經濟支柱：若被保人是家庭主要收入來源，應優先配置定期壽險，保額建議為家庭年開支的5-10倍+未償還債務總額，確保萬一發生風險，家人能維持5-10年的正常生活。
預算有限但需高保障：若你的保險預算較低，但希望獲得高額身故保障，定期壽險是最優選擇，可在有限預算內最大化風險覆蓋。
2.優先配置增額終身壽的場景
有長期儲蓄需求：若你有一筆長期無需使用的閑置資金，希望在兼顧資金安全性的同時，獲取一定的收益，增額終身壽是合適的選擇。
有明確的資金規劃目標：若你已明確未來10-20年有特定資金需求，如孩子18歲上大學、自己60歲退休，可通過增額終身壽提前鎖定收益，避免市場利率下行影響資金增值。
四、總結
壽險聚焦風險保障，為家庭經濟安全筑牢防線；增額終身壽聚焦資產增值，為長期資金規劃提供安全渠道。消費者在選擇時，需先明確自身核心需求，若處于家庭責任期，優先配置定期壽險；若有長期儲蓄、資產規劃需求，可考慮增額終身壽。若預算充足，也可將二者結合配置，既覆蓋風險，又實現資產穩健增長。