明天和意外哪一個(gè)先來(lái)沒(méi)有人知道，人生在世的意外風(fēng)險(xiǎn)概率非常高，大家為了轉(zhuǎn)移意外的風(fēng)險(xiǎn)想要選擇意外險(xiǎn)來(lái)為自己提供風(fēng)險(xiǎn)保障，意外險(xiǎn)包括哪些意外情況呢？保障是否全面？能不能滿(mǎn)足日常生活中的意外情況？小編為大家詳細(xì)介紹：
一、意外險(xiǎn)包括哪些范圍
意外險(xiǎn)，全稱(chēng)“人身意外傷害保險(xiǎn)”，它的核心定義是：以外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因，導(dǎo)致的身體傷害。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，它就是專(zhuān)門(mén)來(lái)管那些突發(fā)的、外來(lái)的、你沒(méi)想到的、而且不是自己生病導(dǎo)致的倒霉事。
意外險(xiǎn)的保障范圍很豐富，具體分為以下情況：
1.意外身故：指被保險(xiǎn)人因意外事故導(dǎo)致身故，保險(xiǎn)公司按照合同約定的保額100%進(jìn)行賠付。
場(chǎng)景舉例：王某雨天騎電動(dòng)車(chē)時(shí)路面打滑，連人帶車(chē)撞向護(hù)欄，頭部重創(chuàng)后搶救無(wú)效身故；張某在家做飯時(shí)，燃?xì)廛浌芾匣孤┮l(fā)爆炸，導(dǎo)致其當(dāng)場(chǎng)身故；孩子在公園玩時(shí)，他不慎墜入未防護(hù)的景觀池，溺水身亡。
2. 意外傷殘：若被保險(xiǎn)人因意外事故導(dǎo)致身體傷殘，將根據(jù)傷殘等級(jí)按比例獲得賠付。傷殘分為10個(gè)等級(jí)，1級(jí)最嚴(yán)重，10級(jí)最輕，給付比例從100%至10%。賠付金額=總保額×(10-傷殘等級(jí)+1)×10%。
場(chǎng)景舉例：小王打籃球時(shí)被撞倒，導(dǎo)致手腕骨折，經(jīng)鑒定為10級(jí)傷殘，保額100萬(wàn)時(shí)賠付10萬(wàn)；宋某在工廠操作機(jī)器時(shí)被夾傷手指，導(dǎo)致缺失一節(jié)，鑒定為9級(jí)傷殘，保額100萬(wàn)時(shí)賠付20萬(wàn)。
3. 意外醫(yī)療：主要用于報(bào)銷(xiāo)被保險(xiǎn)人因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，包括門(mén)診和住院費(fèi)用等。它通常有一定的免賠額，在扣除免賠額后根據(jù)合同約定的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。有些產(chǎn)品僅報(bào)銷(xiāo)符合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的可報(bào)銷(xiāo)范圍的費(fèi)用，部分意外險(xiǎn)產(chǎn)品可以報(bào)銷(xiāo)自費(fèi)藥等。
場(chǎng)景舉例：謝某走路時(shí)不慎滑倒，膝蓋擦傷需縫合，門(mén)診花費(fèi)500元，若免賠額為0元、報(bào)銷(xiāo)比例100%，則全額報(bào)銷(xiāo)；周某做飯時(shí)被刀具割傷手指，住院治療花費(fèi)3000元，社保報(bào)銷(xiāo)后剩余2000元，意外險(xiǎn)按80%比例報(bào)銷(xiāo)1600元。
4. 額外保障：近年來(lái)，許多保險(xiǎn)公司把猝死納入了意外險(xiǎn)的理賠范圍。此外，一些意外險(xiǎn)還可能提供住院津貼、監(jiān)護(hù)人責(zé)任、救護(hù)車(chē)費(fèi)用等額外保障。一些保險(xiǎn)公司針對(duì)交通、運(yùn)動(dòng)等項(xiàng)目，設(shè)置了專(zhuān)項(xiàng)保障產(chǎn)品。
二、保險(xiǎn)公司拒賠情況
雖然意外險(xiǎn)的保障范圍十分之廣，但是其保障范圍只在“外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病”范圍內(nèi)，以下情況保險(xiǎn)公司是拒賠的：
1.疾病導(dǎo)致的事故
示例：高血壓突發(fā)導(dǎo)致暈倒摔傷，屬于疾病范疇，意外險(xiǎn)不賠；
2.主觀故意行為
示例：自殺、自傷或酒駕導(dǎo)致的事故，意外險(xiǎn)不賠。
3.高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)未告知
示例：未購(gòu)買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)的情況下參與蹦極、潛水等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，意外險(xiǎn)不賠。
4.個(gè)體食物中毒
一般情況下，3人及以上的集體食物中毒被視為意外，但個(gè)人食物中毒可能不被認(rèn)定，因其可能與個(gè)人體質(zhì)有關(guān)。
5.免責(zé)條款約定
示例：戰(zhàn)爭(zhēng)、核輻射、醫(yī)療事故等特定場(chǎng)景，意外險(xiǎn)不賠。如，疾病、妊娠、流產(chǎn)、分娩、藥物過(guò)敏、整容手術(shù)等正常手術(shù)過(guò)程、沒(méi)有器械故障等意外而導(dǎo)致的事故，保險(xiǎn)公司不賠償。
以上內(nèi)容就是對(duì)“意外險(xiǎn)包括哪些范圍”以及“哪些情況意外險(xiǎn)不予賠付”的回答。意外險(xiǎn)就像生活里的“應(yīng)急保護(hù)傘”，突如其來(lái)的意外如同驟雨、冰雹，可能打得人措手不及，它卻能及時(shí)撐開(kāi)，為我們擋住經(jīng)濟(jì)沖擊。并且它是一個(gè)又大又結(jié)實(shí)的傘，生活中常見(jiàn)的意外情況它都能把你保護(hù)得很好。此外，意外險(xiǎn)價(jià)格低廉、保額高、使用場(chǎng)景高，是一個(gè)很有性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品，沒(méi)有意外險(xiǎn)保障的用戶(hù)可以考慮購(gòu)買(mǎi)。