人身保險(xiǎn)是以人的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，它根據(jù)保障的功能和適用的場(chǎng)景不同，分為五大類。它能夠通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和財(cái)務(wù)規(guī)劃，幫助個(gè)人或家庭應(yīng)對(duì)生命健康風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的財(cái)務(wù)沖擊，為個(gè)人和家庭提供經(jīng)濟(jì)保障。其具體分類如下：
一、人壽保險(xiǎn)（以“壽命”為標(biāo)的）
1. 定期壽險(xiǎn)
功能：處于保障期限（如20年或至60歲），如果被保人身故或全殘，保險(xiǎn)公司按照保額賠付。
特點(diǎn)：它通常保費(fèi)低，30歲保100萬(wàn)僅需年繳600-1500元。該保險(xiǎn)適用于房貸一族、有子女撫養(yǎng)責(zé)任者或者家庭經(jīng)濟(jì)支柱。
2. 終身壽險(xiǎn)
功能：終身壽險(xiǎn)保障至被保人身故，由于人必有一死，因此它是100%賠付。
特點(diǎn)：它通常保費(fèi)較高，同等保額下保費(fèi)是定壽險(xiǎn)的3-5倍。它兼具財(cái)富傳承功能，因此這類保險(xiǎn)使用于高凈值人群、需財(cái)富傳承者。
細(xì)分類型：
定額終身壽：保額固定，它適用于用于遺產(chǎn)規(guī)劃。
增額終身壽：保額往往按3%-3.5%復(fù)利增長(zhǎng)，它側(cè)重儲(chǔ)蓄增值。
3. 兩全保險(xiǎn)（生死都保）
功能：被保人若在保障期內(nèi)身故保險(xiǎn)公司賠保額，被報(bào)人若生存至保險(xiǎn)滿期，則獲得保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄價(jià)格。
特點(diǎn)：它的保費(fèi)高，收益率通常低于增額終身壽，同時(shí)靈活性低。
二、健康保險(xiǎn)（以“身體”為標(biāo)的）
1. 醫(yī)療險(xiǎn)
（1）報(bào)銷型：憑發(fā)票報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：年保額數(shù)百萬(wàn)，但它通常有1萬(wàn)免賠額，只覆蓋大病住院，它適用于健康成年人。
小額醫(yī)療險(xiǎn)：保額通常在1-5萬(wàn)，0免賠，覆蓋小病門診，適用于兒童等易病人群。
高端醫(yī)療險(xiǎn)：它能夠覆蓋私立醫(yī)院/海外就醫(yī)，年繳數(shù)萬(wàn)元，適用于高收入人群。
（2）津貼型：按住院天數(shù)發(fā)補(bǔ)貼，如200元/天。
2. 重疾險(xiǎn)（確診合同約定疾病直接賠保額）
定期重疾險(xiǎn)：保障固定時(shí)間段（如20年、30年或至70歲），保費(fèi)低，屬消費(fèi)型。適合預(yù)算有限，需短期高保障（如家庭支柱責(zé)任期）人群
終身重疾險(xiǎn)：保障終身，含身故責(zé)任（儲(chǔ)蓄型為主），保費(fèi)高。適合希望終身覆蓋重疾風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)算充足人群。
三、意外傷害保險(xiǎn)（保障外來(lái)突發(fā)的非疾病傷害）
1.意外身故/傷殘：保險(xiǎn)公司按客戶傷殘等級(jí)比例賠付。
2.意外醫(yī)療：報(bào)銷摔倒骨折、燙傷等意外傷害產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。
3.特殊類型：旅行意外險(xiǎn)，它通常在意外保障的基礎(chǔ)上，又增加航班延誤、行李丟失等保障。
四、年金保險(xiǎn)
主要功能：屬于壽險(xiǎn)的一種，主要提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流，通常用于退休規(guī)劃或長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄。
常見(jiàn)作用
1.養(yǎng)老規(guī)劃：
購(gòu)買終身年金，可以提供與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流，應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，確保晚年生活質(zhì)量。
補(bǔ)充社保：社保養(yǎng)老金可能不足，商業(yè)年金可彌補(bǔ)差距，實(shí)現(xiàn)“社保+商?！彪p重保障。
案例：30歲女性，每年投保10萬(wàn)元，連續(xù)10年，60歲起每年領(lǐng)取約14.5萬(wàn)元，終身領(lǐng)取。若80歲身故，已領(lǐng)取約304.5萬(wàn)元，剩余身故金約120萬(wàn)元傳給子女。
2.教育金儲(chǔ)備
專項(xiàng)規(guī)劃：通過(guò)中期年金（如教育年金險(xiǎn)），在子女關(guān)鍵教育階段（高中、大學(xué)、留學(xué)）提供穩(wěn)定資金。
強(qiáng)制儲(chǔ)蓄：避免教育資金被挪用，確保專款專用。
案例：為0歲孩子投保教育年金險(xiǎn)，年繳5萬(wàn)元，連續(xù)10年。孩子18-21歲每年領(lǐng)取8萬(wàn)元（大學(xué)費(fèi)用），22-24歲每年領(lǐng)取10萬(wàn)元（深造費(fèi)用），30歲滿期領(lǐng)取50萬(wàn)元（創(chuàng)業(yè)/購(gòu)房啟動(dòng)資金）。
3.資產(chǎn)傳承與保護(hù)
財(cái)富定向傳遞：通過(guò)指定受益人，確保財(cái)富傳給指定對(duì)象（如子女），避免遺產(chǎn)糾紛。
避免揮霍：年金分期領(lǐng)取，防止后代一次性獲得大額資金后揮霍。
案例：企業(yè)主投保終身年金險(xiǎn)，自己為被保險(xiǎn)人，子女為受益人。企業(yè)主退休后每年領(lǐng)取50萬(wàn)元養(yǎng)老金，身故后剩余未領(lǐng)取金額由子女繼承，避免企業(yè)債務(wù)影響家庭資產(chǎn)。
以上就是對(duì)人身險(xiǎn)的詳細(xì)介紹。此外，需要注意醫(yī)保等基礎(chǔ)保險(xiǎn)不屬于人身險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)分類眾多，不同類型又包含多種的產(chǎn)品，作為普通人的我們?cè)撊绾闻渲帽ｋU(xiǎn)才能夠加全面而高性價(jià)比地保障我們的身體健康呢？小編建議大家可以按照醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)的順序配置，同時(shí)在配置完成后需要定期根據(jù)家庭的分工以及家庭成員年紀(jì)的增長(zhǎng)來(lái)靈活調(diào)整，從而能夠給家庭搭建起安穩(wěn)的風(fēng)險(xiǎn)防御墻。