每個(gè)月工資扣掉的養(yǎng)老金，總讓人覺得“錢都去哪兒了”。其實(shí)，這筆錢有一部分悄悄存進(jìn)了你的“養(yǎng)老小金庫(kù)”——個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。在規(guī)劃養(yǎng)老生活的過程中，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金占據(jù)著非常關(guān)鍵的位置。作為養(yǎng)老金體系的重要組成部分，它不僅關(guān)系到大家退休后每個(gè)月能拿到多少錢，還影響著整體養(yǎng)老生活的質(zhì)量。今天，小編就來詳細(xì)說說這些事兒，揭開個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的神秘面紗！
一、 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金繳納比例：你的專屬“養(yǎng)老存折”
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金是職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的核心部分，相當(dāng)于國(guó)家?guī)湍汩_的“養(yǎng)老專用賬戶”。說起個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的繳納比例，目前在全國(guó)范圍內(nèi)，個(gè)人繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入個(gè)人賬戶的比例，根據(jù)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保類型不同，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金繳納比例存在差異，具體如下：
1、城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)
?單位在職職工：?
個(gè)人繳費(fèi)比例為?8%?（繳費(fèi)基數(shù)×8%），該部分金額?全部計(jì)入個(gè)人賬戶?34。
例如：月工資5000元，個(gè)人每月繳納400元養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)并全額進(jìn)入個(gè)人賬戶5。
2?靈活就業(yè)人員：?
總繳費(fèi)比例為?20%?，其中?8%計(jì)入個(gè)人賬戶?（剩余12%計(jì)入統(tǒng)籌基金）45。
例如：選擇繳費(fèi)基數(shù)3840元/月，總繳費(fèi)768元，其中307.2元進(jìn)入個(gè)人賬戶5。
3、城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)
個(gè)人繳費(fèi)部分?全額計(jì)入個(gè)人賬戶?（無固定比例），繳費(fèi)采用定額分檔模式（如每年200元-5000元不等），政府補(bǔ)貼同時(shí)劃入個(gè)人賬戶
和普通銀行存款不同，這個(gè)賬戶有兩大特點(diǎn)：一是終身鎖定，退休前不能隨意支取，確保?？顚Ｓ?；二是收益保底，國(guó)家每年公布記賬利率，即便經(jīng)濟(jì)下行也不會(huì)虧損。
二、 企業(yè)VS個(gè)人：繳費(fèi)比例背后的“隱形天平”
在養(yǎng)老金繳納這件事上，企業(yè)和個(gè)人都有各自的責(zé)任和份額。企業(yè)一般按照職工工資總額的一定比例繳納養(yǎng)老金，全國(guó)平均在16%左右。不過這個(gè)比例并不是全國(guó)統(tǒng)一，因地區(qū)和行業(yè)有所不同，不同地區(qū)可能會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況有所調(diào)整。企業(yè)繳納的這部分養(yǎng)老金，主要進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶，用于支付已經(jīng)退休人員的養(yǎng)老金等相關(guān)支出。
而個(gè)人繳納養(yǎng)老金，前面提到過，是按照自己工資的8%繳納養(yǎng)老金的，這部分會(huì)直接從工資中扣除。屬于“私人財(cái)產(chǎn)”，退休后按月返還，余額可以繼承。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的積累，直接關(guān)系到退休后的生活質(zhì)量。
三、 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金優(yōu)點(diǎn)：這些“好處”要知道
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金有著不少優(yōu)點(diǎn)，為大家的養(yǎng)老生活提供了多方面的保障。首先，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金是長(zhǎng)期積累的過程，它具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，就像是一個(gè)專屬的養(yǎng)老小金庫(kù)，繳費(fèi)越多，退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金也越多，獲得的保障也更大。其次，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的繳納和積累情況非常，它是根據(jù)個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額除以計(jì)發(fā)月數(shù)來確定每月領(lǐng)取金額的。這種清晰的計(jì)算方式，讓大家都能心里有底，清楚地了解自己的養(yǎng)老金狀況。另外，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金還會(huì)進(jìn)行投資運(yùn)營(yíng)，可能會(huì)產(chǎn)生一定的收益。雖然這部分錢是從工資里扣除的，但在一定程度上也享受了稅收優(yōu)惠等政策，變相為大家減輕了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，確保退休后的生活質(zhì)量。
四、 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金缺點(diǎn)：這些潛在“問題”別忽視
雖然個(gè)人賬戶養(yǎng)老金有很多優(yōu)點(diǎn)，但并非十全十美，也存在一些缺點(diǎn)和局限性，大家也要搞清楚。首先，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金在退休前是不能隨意支取的，只有在達(dá)到法定退休年齡并辦理退休手續(xù)后才能領(lǐng)取。除非移民或身故，否則賬戶資金就像“凍住的資產(chǎn)”。要是中途遇到突發(fā)情況，急需用錢，這筆錢也拿不出來應(yīng)急。其次，隨著時(shí)間推移，通貨膨脹可能會(huì)侵蝕養(yǎng)老金的購(gòu)買力。假設(shè)未來30年年均通脹3%，那現(xiàn)在存的100萬購(gòu)買力將縮水至41萬，養(yǎng)老金的增長(zhǎng)速度很可能趕不上通貨膨脹的增長(zhǎng)速度。
五、 結(jié)語
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金就像國(guó)家?guī)臀覀兎N下的一棵“養(yǎng)老樹”，年輕時(shí)澆灌越多，老來乘涼越舒適。今天咱們聊了個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的一些基本情況，希望能幫大家更好地了解自己的養(yǎng)老金狀況。在規(guī)劃養(yǎng)老保障時(shí)，大家要結(jié)合自己的實(shí)際情況，合理安排養(yǎng)老金的繳納，為自己的晚年生活提前做好準(zhǔn)備。記住，養(yǎng)老規(guī)劃從來不是老年人的專利，小編希望大家都能為自己的養(yǎng)老生活做好充分準(zhǔn)備，祝大家享受安穩(wěn)、幸福的晚年！