我們的生活具有很多的不確定性，誰(shuí)也不能改變昨天發(fā)生的事，也不能預(yù)測(cè)明天要發(fā)生什么，我們可以把握的只有今天。但是一旦有意外發(fā)生，我們的一切努力可能都會(huì)白費(fèi)，因此如何規(guī)避意外風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于我們而言是非常重要的，以下為大家分享一則意外傷害賠償案例分析，看看如何使用保險(xiǎn)保障意外情況。
首先一起來(lái)看意外傷害保險(xiǎn)案例的基本情況：李某投保人身意外傷害保險(xiǎn)，同時(shí)追加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。一天，李某因支氣管炎癥，到醫(yī)院治療。醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程操作，先為被保險(xiǎn)人進(jìn)行青霉素皮試，結(jié)果呈陰性。然后按醫(yī)生規(guī)定的藥物劑量為其注射青霉素。治療兩天后，被保險(xiǎn)人發(fā)生過(guò)敏反應(yīng)，雖經(jīng)醫(yī)院全力搶救，但醫(yī)治無(wú)效死亡。
醫(yī)院出具的死亡證明是：遲發(fā)性青霉素過(guò)敏。李某的受益人持醫(yī)院證明及保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人提出索賠申請(qǐng)。
保險(xiǎn)公司接到受益人的申請(qǐng)后，內(nèi)部產(chǎn)生兩種不同意見(jiàn)。
一種意見(jiàn)是被保險(xiǎn)人是在接受疾病治療過(guò)程中死亡的，不屬于“意外傷害”的范疇。由于被保險(xiǎn)人投保的是人身意外傷害險(xiǎn)，并非是疾病死亡與醫(yī)療保險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)人不應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任;
另一種意見(jiàn)是，盡管被保險(xiǎn)人是在治療疾病過(guò)程中死亡的，但由于遲發(fā)性的青霉素過(guò)敏對(duì)于醫(yī)院和被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)均屬突然的意外事件，尤其對(duì)于具有過(guò)敏體質(zhì)的人來(lái)說(shuō)，不能認(rèn)為身體僅對(duì)某種物質(zhì)過(guò)敏是次健康體。因此，由于青霉素過(guò)敏導(dǎo)致死亡，可以比照中毒死亡處理，而不能認(rèn)為是因疾病導(dǎo)致死亡。
既然如此，排除了被保險(xiǎn)人因疾病死亡的可能性，只能視為意外死亡。所以保險(xiǎn)人應(yīng)按照人身意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同規(guī)定，履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。
在此案例中，我們可以分析它是否符合意外傷害保險(xiǎn)的賠償范圍，首先對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，事件有“突發(fā)”因素;其次被保險(xiǎn)人因青霉素過(guò)敏死亡符合“意外傷害”因果關(guān)系。因此，保險(xiǎn)人不僅要支付死亡保險(xiǎn)金，還要承擔(dān)搶救期間的醫(yī)療費(fèi)用。