學(xué)習(xí)科學(xué)投資理財 做理性金融消費(fèi)者

理財就是學(xué)會合理處理和運(yùn)用錢財，有效安排個人或家庭支出，在滿足正常生活所需的前提下，進(jìn)行正確的金融投資，最大限度地實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。

每個家庭或個人都應(yīng)該根據(jù)理財目標(biāo)與自身的實際經(jīng)濟(jì)情況，對影響資產(chǎn)和負(fù)債的重要因素如個人收入及購房、購車、日常消費(fèi)等支出予以充足考慮，對家庭或個人的實際經(jīng)濟(jì)情況有一個較為全面的認(rèn)識，并以此靈活制定合理的投資理財方案，實現(xiàn)家庭財富增長。

一、常見銀行個人理財工具有哪些？

（一）銀行儲蓄

銀行儲蓄包括活期儲蓄存款、整存整取定期儲蓄存款、零存整取定期儲蓄存款、通知存款等。

（二）銀行理財產(chǎn)品

銀行理財產(chǎn)品是指銀行將本行開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品向個人消費(fèi)者和機(jī)構(gòu)消費(fèi)者宣傳推介、銷售，消費(fèi)者辦理申購、贖回等行為。

（三）國債

國債由國家財政信譽(yù)擔(dān)保，信譽(yù)度非常高，其安全性（信用風(fēng)險）等級是所有理財工具中最高的，而收益性因其安全性高而有所降低。

（四）基金

從廣義上說，基金是指為了某種目的而設(shè)立的具有一定數(shù)量的資金。例如，信托投資基金、公積金、保險基金、退休基金、各種基金會的基金。狹義的基金一般是指證券投資基金，即通過發(fā)行基金份額，集中消費(fèi)者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運(yùn)用資金，是一種利益共存、風(fēng)險共擔(dān)的集合證券投資方式。

二、樹立理財風(fēng)險防范意識

（一）了解產(chǎn)品

消費(fèi)者在購買理財產(chǎn)品時，應(yīng)仔細(xì)閱讀理財產(chǎn)品說明書、合同條款等信息，充分理解理財產(chǎn)品的各項要素，重點關(guān)注產(chǎn)品期限、流動性、投資方向或掛鉤標(biāo)的、預(yù)期收益率、產(chǎn)品風(fēng)險等。

在投資理財過程中，可能涉及認(rèn)購風(fēng)險、政策風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信息傳遞風(fēng)險、不可抗力風(fēng)險等。投資人既可能按其持有份額獲得投資所產(chǎn)生的收益，也有可能承擔(dān)風(fēng)險所帶來的損失。消費(fèi)者應(yīng)知曉投資理財“買者自負(fù)”原則。在作出投資決策后，產(chǎn)品運(yùn)營狀況、凈值變化等引致的投資風(fēng)險，由消費(fèi)者自行承擔(dān)。

（二）了解自己及家庭

消費(fèi)者在選購理財產(chǎn)品前，應(yīng)綜合權(quán)衡自己的財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力和預(yù)期收入、流動性需求等，不盲聽、盲信、盲從，不追逐“熱門”產(chǎn)品。在購買理財產(chǎn)品前，應(yīng)配合銀行人員認(rèn)真完成風(fēng)險評估內(nèi)容，并綜合考慮評估結(jié)果、產(chǎn)品特性和個人情況選擇產(chǎn)品。

l 家庭理財?shù)?/span>“六條原則”

一、做金錢的主人。樹立“錢是為人服務(wù)”的觀念，積累財富的目的是為了讓家庭擁有更加美好的生活。要學(xué)會讓家庭財富保值增值，發(fā)揮專業(yè)產(chǎn)品保障能力。

二、改變“資金少就無法投資”的觀念。不管家庭財力情況如何，都可根據(jù)自身資產(chǎn)管理和儲備需求，選擇合適的金融產(chǎn)品。

三、學(xué)會對大宗財富支出進(jìn)行規(guī)劃。對家庭的大額消費(fèi)進(jìn)行合理計劃，優(yōu)化家庭支出的結(jié)構(gòu)。

四、適當(dāng)性。資產(chǎn)配置合理，避免風(fēng)險或產(chǎn)品集中度過高。在自身投資條件合適的情況下通過合適的渠道購買合適的產(chǎn)品。

五、善于控制投資風(fēng)險，避免重大的家庭財產(chǎn)損失。

六、投資必定有風(fēng)險，消費(fèi)者要有風(fēng)險自擔(dān)的意識，對自己的行為負(fù)責(zé)，善于積累分析投資成功與失敗的經(jīng)驗教訓(xùn)。

（三）確定選擇

消費(fèi)者可以從購買行為中獲得利益，同時也要為自己的購買行為負(fù)責(zé)，承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。消費(fèi)者要在充分知曉理財產(chǎn)品風(fēng)險的前提下，在風(fēng)險揭示書上對風(fēng)險評估結(jié)果簽字確認(rèn)。一旦簽字認(rèn)可，消費(fèi)者即須根據(jù)合同內(nèi)容履行買者責(zé)任。

（四）跟蹤變動

在理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，消費(fèi)者應(yīng)持續(xù)關(guān)注理財產(chǎn)品的投資運(yùn)作與收益表現(xiàn)，通過多種方式掌握相關(guān)產(chǎn)品信息，以便能夠及時了解產(chǎn)品的收益、風(fēng)險等狀況。

（五）關(guān)注賬戶

理財產(chǎn)品到期后，消費(fèi)者應(yīng)及時關(guān)注投資本金和收益，是否按照合同約定返還至理財賬戶，以便能夠及時進(jìn)行新的投資。

三、防范“黑中介” 做理性金融消費(fèi)者

正當(dāng)投訴是消費(fèi)者捍衛(wèi)自身合法權(quán)益的武器，是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的防線。近年來，一些非法組織或個人打著“代理投訴”“代理處置信用卡債務(wù)”等所謂“專業(yè)中介”服務(wù)旗號欺騙消費(fèi)者，通過捏造事實、偽造材料、威脅投訴等手段，阻止消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)開展有效溝通，以達(dá)到其收取高額代理手續(xù)費(fèi)、截留套取資金、唆使消費(fèi)者轉(zhuǎn)購非法投資產(chǎn)品或參與非法集資等目的，讓消費(fèi)者面臨信息泄露、信用受損、資金損失等風(fēng)險。廣大消費(fèi)者應(yīng)樹立理性維權(quán)意識。

l 理性維權(quán)“五步走”

協(xié)商解決

金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生金融消費(fèi)爭議時，可先向金融機(jī)構(gòu)投訴。該途徑投訴成本最小、效率最高。

如遇金融機(jī)構(gòu)不予受理或在一定期限內(nèi)未予處理、消費(fèi)者認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)處理結(jié)果不合理的，還可以：

申請核查

向網(wǎng)點上級機(jī)構(gòu)申請核查。核查機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對消費(fèi)投訴處理過程、處理時限和處理結(jié)果進(jìn)行核查，作出核查決定并告知投訴人。

請求調(diào)解

如未能自行協(xié)商和解的，可以請求第三方機(jī)構(gòu)組織調(diào)解，這樣有利于糾紛的公正、合理解決。

申請仲裁

經(jīng)第三方調(diào)解未達(dá)成一致的，當(dāng)事雙方可以申請仲裁。

提起訴訟

金融消費(fèi)者可以向法院提起訴訟。