目前，天氣狀況越來越復(fù)雜，火災(zāi)、洪水、盜竊、機器故障等風(fēng)險隨時可能來襲。一旦意外情況發(fā)生，往往會給企業(yè)造成巨額財產(chǎn)損失，甚至?xí)屍髽I(yè)陷入經(jīng)營困境。
企業(yè)財產(chǎn)保險作為轉(zhuǎn)移這類風(fēng)險的重要工具，為企業(yè)面對風(fēng)險時提供一層安全屏障，近些年越來越多的企業(yè)主意識到了它的重要性。但不少企業(yè)主在購買前都會陷入困惑：我的企業(yè)該如何挑選保險產(chǎn)品？怎么選擇保額才能既不浪費保費，又能充分覆蓋風(fēng)險？本文將結(jié)合不同規(guī)模企業(yè)的實際案例，為大家詳細(xì)解答。
一、企業(yè)財產(chǎn)保險購買基本流程
購買企財險千萬不可盲目投保或跟風(fēng)投保，它有五步重要的步驟，企業(yè)主們按照步驟進(jìn)行，方能為自己的企業(yè)確定合適的保單。
1.全面盤點與風(fēng)險評估
在購買保險前，企業(yè)首先要對自身財產(chǎn)進(jìn)行徹底的清點。
財產(chǎn)清點：詳細(xì)羅列所有需要投保的財產(chǎn)，包括建筑物、機器設(shè)備、電子產(chǎn)品、原材料、半成品、產(chǎn)成品、辦公家具等。
風(fēng)險識別：分析企業(yè)所處的地理環(huán)境、所在建筑的結(jié)構(gòu)與消防設(shè)施、生產(chǎn)工藝中的潛在風(fēng)險等。
明確好需要保障的財產(chǎn)以及財產(chǎn)面對的風(fēng)險，是投保企業(yè)財產(chǎn)保險的第一步。
2.明確保險需求與范圍
基于風(fēng)險評估，確定你需要什么樣的保障。
基礎(chǔ)保障：主要承保火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體墜落等風(fēng)險。這是最核心的保障。
擴展保障：可根據(jù)需要附加自然災(zāi)害險，如保障臺風(fēng)、暴雨、洪水、泥石流的保險；營業(yè)中斷險，它能在企業(yè)因保險事故暫停經(jīng)營時，補償期間的毛利潤損失和必須支付的固定費用，以及盜竊搶劫險、機器損壞險等。
企業(yè)主在選擇保障范圍時，要使保障的范圍覆蓋企業(yè)面對的高概率風(fēng)險，如廣東、廣西等地的財產(chǎn)在臺風(fēng)前可以購買附加自然災(zāi)害的企業(yè)財產(chǎn)保險。
3.科學(xué)確定保險金額
這是購買企財險最核心但最容易出錯的環(huán)節(jié)。保額并非越高越好，大家要遵循足額投保的原則來確定保額，即保險金額應(yīng)盡可能接近保險標(biāo)的的實際價值。
本文在第二部分詳細(xì)指導(dǎo)大家如何確定保額。
4.遴選保險公司與比較方案
市場上保險公司眾多，產(chǎn)品各有側(cè)重。大家最好選擇資金雄厚、信譽良好、理賠服務(wù)高效的保險公司。
并且，在購買保險時，要仔細(xì)對比不同產(chǎn)品的保險責(zé)任、責(zé)任免除、賠償處理方式等，特別是免責(zé)條款，一定要看清，避免理賠糾紛。
5.辦理投保與履行義務(wù)
企業(yè)主們確定保險公司后，投保時要如實填寫投保單，提供必要的財務(wù)賬冊、財產(chǎn)清單等資料。切記，誠信是保險合同的基石，任何隱瞞或誤報都可能影響未來的理賠。
二、核心難題：保額如何科學(xué)確定？
保額確定的準(zhǔn)確性直接關(guān)系到保險的性價比以及出險時能否獲得足額賠償，這往往難倒了不少企業(yè)主。其實，保額確定并不難，大家可以根據(jù)以下四種價值來估計保值。
1.賬面原值：指企業(yè)購置或建造某項資產(chǎn)時所支付的貨幣總額。
固定資產(chǎn)按實際價值投保，機器設(shè)備80萬元就按80萬元保額投保；由于流動資產(chǎn)中原材料和存貨存在周轉(zhuǎn)，企業(yè)主可按最高庫存價值確定保額。這種方法簡單，但未考慮到物價波動和資產(chǎn)貶值，容易導(dǎo)致保額不足。
2.賬面原值加成：在賬面原值的基礎(chǔ)上增加一定比例，如20%、30%，來抵消通貨膨脹帶來的資產(chǎn)增值部分。這是一種更貼近實際價值的簡化方法。
3.重置價值：指在同一地區(qū)、重新購置或建造與保險財產(chǎn)相同款式、規(guī)格、新舊程度的財產(chǎn)所需的費用。
這是目前最被推薦的方式，因為它能確保企業(yè)在受損后獲得足夠的資金來恢復(fù)生產(chǎn)，避免了因折舊而產(chǎn)生的資金缺口。
4.公允價值/評估價值：由專業(yè)的第三方評估機構(gòu)對財產(chǎn)價值進(jìn)行評估后確定的價值。適用于沒有統(tǒng)一市場價、無法按賬面或重置價值計算的古董、藝術(shù)品或特殊的工業(yè)設(shè)備。
以上就是常用的四種方法。通常情況下，大家投保時，保險經(jīng)紀(jì)人會幫助大家估算價值，企業(yè)主們可以參考文章提供的方法以及經(jīng)濟(jì)人提供的數(shù)額，確定適合自身企業(yè)的保額。
三、不同大小企業(yè)投保的側(cè)重點
微型企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、資金相對有限，風(fēng)險點主要集中在火災(zāi)、盜竊以及機器設(shè)備故障等方面。在投保時，應(yīng)優(yōu)先選擇基礎(chǔ)保障。
中型企業(yè)的投保需求則更為復(fù)雜，他們資產(chǎn)種類多、分布廣，除了基礎(chǔ)風(fēng)險，還面臨精密設(shè)備損壞、生產(chǎn)中斷導(dǎo)致的間接損失等風(fēng)險，需要考慮附加機器損壞險。
大型企業(yè)往往分支機構(gòu)多、產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜，風(fēng)險敞口極大，這類企業(yè)的投保需采用定制化方案，覆蓋全球供應(yīng)鏈風(fēng)險。
合理的企業(yè)財產(chǎn)保險方案，不僅能夠節(jié)省保費，更能夠為企業(yè)做好托底保障，讓企業(yè)主們在面對意外風(fēng)險時多一些安心和從容。由上述內(nèi)容不難看出，企業(yè)財產(chǎn)保險投保的核心在于精準(zhǔn)匹配企業(yè)風(fēng)險、定期動態(tài)調(diào)整方案。建議企業(yè)主們建立風(fēng)險評估、方案定制、動態(tài)復(fù)核的閉環(huán)管理體系，并借助專業(yè)機構(gòu)的力量，確定個性化的投保方案。