【以案說險】團體意外險“高職低保”遭拒賠，投保匹配性為何成關鍵？

一、案例詳情

某物流公司在給司機們投保團體意外險時，打起了“小算盤”。為了節省一筆保費，公司刻意隱瞞了一個重要情況：這些司機除了本職工作外，還需要臨時參與塔吊安裝作業。要知道，塔吊安裝屬于高風險工作，對應的保費標準比普通司機職業高出不少。

沒過多久，意外發生了。司機任某在一次塔吊吊裝作業中不幸墜亡。事發后，物流公司拿著保險單向保險公司申請理賠。保險公司在了解情況時發現，任某出事時從事的塔吊安裝工作，和投保時申報的職業風險等級差得很遠，于是以 “職業風險等級不符” 為由拒絕了理賠。

物流公司不認可，把保險公司告上了法院。法院審理后認為，物流公司在投保時沒盡到如實告知的義務，故意隱瞞關鍵信息。最終，法院駁回了物流公司的索賠請求。

二、風險提示

如實告知義務的重要性：企業作為投保人，在購買團體保險時，務必嚴格履行如實告知義務。如實填寫員工的職業信息、工作內容及可能面臨的風險狀況等，這是確保保險合同有效以及在出險時能夠順利獲得賠償的基礎。任何隱瞞或虛報行為，都可能在關鍵時刻導致保險權益受損，使企業和員工失去應有的保障。

保費與風險的對等關系：保險公司根據不同的職業風險等級來確定保費標準，高風險職業對應的保費通常較高。企業不應為了節省保費支出而故意低報職業風險等級，這種 “高職低投” 的行為看似短期內降低了成本，但一旦發生保險事故，將面臨拒賠風險，最終可能給企業帶來遠超節省保費的巨大經濟損失。

合同條款的仔細研讀：企業在簽訂保險合同前，應認真仔細研讀合同條款，特別是關于保險責任、免責范圍、職業變更通知等關鍵條款。明確自身的權利和義務，對于不理解或存在疑問的地方，及時與保險公司溝通確認，確保對合同內容有清晰準確的理解。

員工崗位變更的應對措施：若員工崗位發生變更，尤其是從低風險崗位轉變為高風險崗位，企業應立即通知保險公司，并按照保險公司的要求辦理相關變更手續。這包括重新評估風險、調整保費等，以保證保險合同的有效性和持續適用性，避免因崗位變更未告知而引發理賠糾紛。