關于“車險賠付先交強后商業”的提示

一、案例簡介：

車主王某為自己的愛車購買車險，因其個人原因，交強險與商業險未在同一家保險公司購買。2025年6月，王某駕車行駛時，因路況復雜，撞到路邊商戶的門窗，造成門窗受損，商戶要求王某賠償，王某向承保其商業險的保險公司報案。經現場查勘核實，受損的財產損失未超2000元，保險公司告知王某此次事故損失沒有超出交強險有責財產賠付范圍，建議王某向投保交強險的公司報案。王某疑惑不解，都是自己購買的車輛保險，用交強險或商業險賠付有什么區別？

二、案例評析：

機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱交強險），是根據《中華人民共和國道路交通安全法》《中華人民共和國保險法》《機動車交通事故責任強制保險條例》等法律、行政法規制定的強制性保險，所有上路機動車都必須購買交強險，而任何保險機構同樣不得以任何理由和借口拒絕承保交強險。機動車綜合商業保險（以下簡稱商業險），屬于買賣自由的商業性保險，其項下共有14個險種，包含3個主險、11個附加險。

根據《中華人民共和國民法典》第一千二百一十三條“機動車發生交通事故造成損害，屬于該機動車一方責任的，先由承保機動車強制保險的保險人在強制保險責任限額范圍內予以賠償；不足部分，由承保機動車商業保險的保險人按照保險合同的約定予以賠償；仍然不足或者沒有投保機動車商業保險的，由侵權人賠償”。根據《中國保險行業協會機動車商業保險示范條款（2020版）》第二十條“保險期間內，被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當對第三者承擔的損害賠償責任，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額的部分負責賠償”。

三、案例啟示：

交強險是車輛發生交通事故，造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。

交強險分為有責和無責兩種賠付情況：

有責：死亡傷殘賠償最高限額180000元；醫療費用賠償最高限額18000元；財產損失賠償最高限額2000元。

無責：無責任死亡傷殘賠償限額為18000元；無責任醫療費用賠償限額為1800元；無責任財產損失賠償限額為100元。

溫馨提示廣大車主及客戶：當事故發生后，要及時向交警和保險公司報案。如果您車輛的交強險與商業險是不同保險公司，且三者損失明顯低于交強險賠償責任的，可先向交強險承保公司報案，如果損失較大，需要同時向承保交強險和商業險的保險公司報案。

三者損失≤交強險賠付范圍，無須動用商業險。