【以案說險八】下車被撞，保險這樣處理

案例簡介

某天，李女士搭乘朋友A的車外出游玩。因目的地交通堵塞、停車困難，A將車停靠路側讓李女士先下車。此時，另一輛車正在該路段倒車，不慎撞上了A車，事故造成雙方車輛受損、李女士受傷，交警認定A負次責，倒車駕駛員負主責，李女士無責。事故后，李女士被緊急送醫，雙方駕駛員各自報險申請索賠，A方保險公司審核理賠材料后告知，根據事故認定書載明的事實，保司無需對李女士承擔人傷理賠責任,建議當事人與事故處理交警隊進一步核實事故是發生在李女士下車時還是下車后。

案例分析

A提交的事故認定書載明“李女士下車時被車輛碰撞”，即發生事故時李女士尚未完全脫離車體，其屬于保險合同約定的“車上人員”而非“第三者”，不屬于機動車交通事故責任強制保險以及機動車第三者責任保險的理賠范圍，A也未投保車上人員責任險等相關險種，故保司無需對李女士承擔人傷理賠責任。

《機動車交通事故責任強制保險條款》第五條約定“交強險合同中的受害人……，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。 ”，《機動車商業保險示范條款（2020版）》第三條、第四條約定“本保險合同中的第三者……，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。”“本保險合同中的車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機 動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。 ”

A立即提出，發生事故時李女士已下車，且事故認定書也注明李女士的交通方式是“步行”。工作人員與A解釋，“交通方式”屬于事故認定書中當事人身份內容部分，該認定書的“交通事故事實及責任”中明確闡明“李女士下車時被車輛碰撞”而非下車后，如果A對事故事實有異議，建議其與事故處理交警隊進一步核實。

A向交警隊申請事故復核，交警調取了事故發生路段的監控，監控顯示李女士被撞時左腳已經踏地但右腳尚未離開車體，即事故發生在李女士下車的過程中而非下車后，李女士屬于保險合同約定的“車上人員”而非“第三者”。

消費提示

為避免案例中A遇到的尷尬情形，小常保作如下提醒：

1、車輛亂停亂放，不僅阻礙通行、不利于出行安全，也影響市容市貌，呼吁廣大車主從我做起，讓小舉動匯聚大能量，共同推動“隨意停”亂象治理，讓車輛停放歸“位”，讓出行更美好。

2、發生交通事故后，及時報警報險，如實陳述事故事實，不推責不攬責，如對道路交通事故認定或者出具道路交通事故證明有異議的，可以在上述材料送達之日起3日內提出書面復核申請。同一事故的復核以一次為限。

隨著保險市場發展，保險產品越來越豐富，車主可以根據實際需求補充投保車上人員座位險、駕乘險、意外險等，拓寬保障范疇，讓出行更有保障。