金融教育宣傳周|以案說險：事故對方全責卻賠不起？怎么辦？

一、案件簡介

    2025年5月，車主王先生在駕駛車輛過程中，與前方突然變道的車輛發生碰撞，造成兩車不同程度受損，王先生的車輛前臉嚴重變形，對方車輛尾部凹陷。事故發生后，王先生立即撥打了報警電話和自己投保的保險公司客服電話進行報案。交警到達現場后，通過勘查和詢問，認定對方車輛負此次事故的全部責任。王先生聯系對方車主協商理賠事宜，對方卻稱自己經濟困難，無法承擔賠償費用，且一直拖延時間，不配合處理。無奈之下，王先生只好向自己投保的保險公司申請代位求償。

    二、案例分析

    在這個案例中，涉及到車險理賠中的代位求償權。根據《中華人民共和國保險法》第六十條規定：“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。前款規定的保險事故發生后，被保險人已經從第三者取得損害賠償的，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。保險人依照本條第一款規定行使代位請求賠償的權利，不影響被保險人就未取得賠償的部分向第三者請求賠償的權利 。”

    在本次事故中，王先生的車輛因第三方的過錯受到損害，而第三方又無力賠償，王先生投保了車損險，符合代位求償的條件。他有權向自己的保險公司申請先行賠付，然后由保險公司代替他向責任方進行追償。

    三、案例啟示

     1. 及時報案很重要：事故發生后，王先生第一時間報警和向保險公司報案，這為后續的理賠流程奠定了良好基礎。及時報案能夠讓保險公司快速了解事故情況，安排查勘人員進行現場勘查，固定證據，有利于準確認定事故責任和損失程度。如果拖延報案，可能會導致證據缺失、事故原因難以查明等問題，影響理賠進度和結果。

     2. 了解自身權益：王先生在與責任方協商無果后，知道可以向自己的保險公司申請代位求償，維護了自身的合法權益。這啟示廣大車主，在購買車險時，要認真了解保險條款，清楚自己所擁有的權益，特別是像代位求償這樣的重要權益。只有了解權益，才能在關鍵時刻正確運用，避免自身利益受損。

     3. 保留相關證據：在整個事故處理和理賠過程中，王先生保留了事故現場照片、交警出具的事故責任認定書、車輛維修發票等相關證據。這些證據對于保險公司確定事故真實性、責任劃分以及理賠金額都起到了關鍵作用。車主在事故發生后，一定要妥善保留各類證據，以便在理賠時能夠順利提供。

    四、風險提示

    1. 代位求償的條件限制：申請代位求償需要同時滿足以下條件：一是被保險人投保了車損險；二是發生的事故屬于車損險的保障范圍；三是事故責任明確，且被保險人未從責任方獲得賠償，也未放棄向責任方請求賠償的權利。如果不滿足這些條件，可能無法成功申請代位求償。

    2. 配合保險公司追償：當車主選擇代位求償后，按照法律規定和保險合同約定，需要積極配合保險公司向事故責任方進行追償。例如，提供相關的事故資料、協助保險公司聯系責任方等。如果車主不配合，可能會影響保險公司的追償工作，甚至可能導致車主需要承擔一定的法律責任。