【以案說險】明明白白買保險，安安心心享保障

一、案情簡介

何先生于2025年年初為自己的新車購買了一份車險，涵蓋機動車損失保險、第三者責任保險等主要險種。數月后，何先生在自駕游途中發生意外，車輛不慎墜入湖中導致嚴重損壞。何先生隨即向保險公司提出理賠申請。

經保險公司現場查勘并核實，何先生在事故發生時并未持有有效的機動車駕駛證（其駕駛證因逾期未換證已被交管部門依法注銷）。保險公司根據保險合同相關責任免除條款，對本次事故造成的車輛損失作出了拒賠決定。何先生對此表示難以接受，認為自己購買了車險多個險種，就是“全險”就應獲得全面賠償，雙方因此產生爭議。

二、案例分析

本案是一起因投保人/被保險人對保險條款理解不足而引發的典型理賠糾紛，其主要爭議點在于：

（一）對“全險”概念的誤解：“全險”并非法定術語，而是行業對常見車險組合的通俗稱謂，并不代表“一切風險皆可賠”。任何保險產品均設有明確的保障范圍和責任免除條款。何先生誤將“全險”等于“全包險”，忽視了保險合同中的責任免除內容。

（二）對免責條款的忽視：根據《中華人民共和國保險法》第十六條及車險條款的普遍約定，“駕駛人員無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿”屬于明確的責任免除事項。在此情形下發生的保險事故，保險公司不承擔賠償責任。何先生在投保時可能未充分閱讀并理解條款內容，導致遺漏該重要信息。

（三）未能履行如實告知與合規義務：投保人及被保險人負有如實告知和合規使用車輛的義務。何先生駕駛證處于失效狀態，不僅違反道路交通安全法規，也觸發了保險合同的免責條款，構成保險公司拒賠的合法事由。

三、風險提示

為保障您的合法權益，避免發生類似糾紛，請在購買和持有保險過程中注意以下事項：

（一）摒棄“全險”誤區，重點關注保險條款。在投保前，請務必認真閱讀《投保須知》、《保險條款》等文件，尤其關注“保險責任”與“責任免除”部分。明確了解這份保險“保什么”和“不保什么”，清晰理解保險的保障范圍與除外責任，這是維護自身權益的基礎。

（二）履行如實告知義務，及時更新變更內容。投保時應如實回答保險公司的詢問（如車輛用途、駕駛員情況等），不得隱瞞或虛假陳述；同時認真填寫投保信息，并在信息發生變更（如車輛改裝、用途改變等）時及時通知保險公司辦理批改手續。

（三）評估自身保險需求，合理配置保障。建議您根據實際用車情況、駕駛環境及個人經濟能力等因素，綜合評估保險需求，選擇適合的保險產品和保額。如有不確定保障是否充足，可咨詢保險公司業務經辦人員。

（四）妥善保管憑證，確保合法合規使用。建議定期檢查駕駛證、行駛證的有效期，按時辦理換證、年檢等手續。嚴格遵守交通法規，安全駕駛，確保車輛與駕駛人始終處于合法、合規狀態。保險保障的有效性以合法使用為前提