【以案說險】如實告知車輛用途，實現風險與保障相匹配

典型案例

2025年，張某購買了一輛新能源汽車，在保險公司投保了交強險、商業險(包含機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險)。保單上張某以個人名義投保，車輛使用性質為家庭自用車。某天，張某駕駛該車輛發生事故致車輛受損，遂向保險公司報案理賠。經保險公司查勘核實，該車輛注冊了某網約車平臺，出險時正在從事營運活動，但張某未通知保險公司車輛用途改變的情況，也未對保單進行相關批改。保險公司對本次事故損失不予賠償，由張某自行承擔。
    案例分析

本案中，張某將私家車改為網約車營運后，使用頻率、行駛里程、載客環境均顯著改變，車輛危險程度遠超家庭自用車，其未通知保險公司車輛使用性質變更，且車輛在營運過程中發生事故，保險公司依法不承擔賠償責任。
    政策依據

法律依據

《中華人民共和國保險法》第五十二條規定，在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。

被保險人未履行前款規定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

條款依據：

《中國保險行業協會機動車商業保險示范條款（2020版）》第十條、第二十三條、第三十四條中均提到被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發生保險事故則屬于責任免除范圍。
    風險提示

保險產品的定價和承保以風險評估為基礎，車輛的使用性質是評估風險等級的關鍵因素。所以，提醒廣大消費者在購買車輛保險時，應如實告知車輛的使用性質，同時，在保險期間內，如車輛使用性質發生變更，應及時向交管部門申報更新信息，并主動通知保險公司，辦理保單批改手續，以實現保險保障與實際風險相匹配，有效維護自身權益，避免理賠糾紛。切勿因一時疏忽或僥幸心理，導致事故損失無法獲得理賠，最終自行承擔經濟損失。

【免責聲明】 本文僅為普及保險知識、提高公眾風險防范意識之目的，內容僅供參考，不構成任何形式的業務承諾或理賠依據。具體保險責任及賠付標準以保險單、產品條款以及相關法律法規為準。敬請知悉。