金融消保小貼士丨【以案說險】讀懂金融“三適當”，看清保障避免糾紛

     一、什么是金融“三適當”？

《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》第十一條規定：銀行保險機構應當建立消費者適當性管理機制，對產品的風險進行評估并實施分級、動態管理，開展消費者風險認知、風險偏好和風險承受能力測評，將合適的產品提供給合適的消費者。

金融“三適當”的核心是指金融機構要把合適的產品或服務通過合適的渠道提供給合適的消費者，確保產品或服務與消費者的風險承受能力相匹配，引導消費者合理、理性投資。

二、案情簡介

大三學生小王為保障暑假旅行安全，在保險公司官網投保“交通工具意外保險”。旅行期間，他因戶外徒步扭傷腳，就醫后申請理賠卻被拒絕。經保險公司說明，小王才得知該保險僅保障“乘坐交通工具時發生的意外受傷”，徒步受傷不在保障范圍，后續他查閱保單條款，明確了保險責任，也加深了對保險產品的認知。

三、案例分析

此案例核心問題是小王混淆“交通工具意外險”與“綜合意外險”，投保前未充分了解保障范圍，導致實際風險場景與保險保障不匹配。雖保險公司已通過條款明確責任，但也反映出消費者投保時易忽視關鍵信息，缺乏“按需選險”意識，保險知識儲備需進一步提升。

四、金融消保小貼士

太平洋產險江西分公司在此提醒廣大消費者：

1.投保前務必仔細閱讀保險條款，重點確認“保障范圍”“責任免除”等核心內容，避免因誤解產品功能導致理賠糾紛。

2. 按需選擇保險產品，旅行前需根據行程（如徒步、乘車、登山等）評估風險，選擇綜合旅游意外險等適配險種，而非單一類型保險。

3. 若對條款內容存疑，可通過保險公司客服熱線、線下柜面等正規渠道咨詢，確保完全理解后再投保。