意外碰撞、交通事故、游泳溺水；貓抓狗咬、走路摔傷......遇到意外難道只能自己買單？別擔(dān)心，今天太保專家?guī)晃慕庾x“意外險(xiǎn)”！
一、 什么是意外險(xiǎn)？
意外險(xiǎn)又稱意外傷害保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人因意外事故而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。需要注意的是，公司交的五險(xiǎn)一金有沒有意外險(xiǎn)，公司交的五險(xiǎn)（含工傷保險(xiǎn)）僅覆蓋工作相關(guān)意外，個(gè)人意外險(xiǎn)需要額外購買。
二、 保障范圍
1. 意外身故--給付型：因意外導(dǎo)致的身故，保險(xiǎn)公司按照合同保額100%賠付
2. 意外殘疾--給付型：因意外事故導(dǎo)致身體傷殘，可以根據(jù)傷殘等級按比例獲得賠付。傷殘分為10個(gè)等級，1級最嚴(yán)重，10級最輕，給付比例從100%至10%（《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》）。賠付總額=總保額x(10-傷殘等級+1)x10%。例：按保額100萬計(jì)算，1級傷殘賠付100萬，3級傷殘賠付80萬。那意外險(xiǎn)骨折賠多少呢？這也是按傷殘等級比例賠保額的。
3. 意外醫(yī)療--報(bào)銷型：因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，扣除免賠額后，綜合補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)賠付。
三、 險(xiǎn)種特點(diǎn)
與其他險(xiǎn)種相比，意外險(xiǎn)能夠更有力地幫助被保險(xiǎn)人抵御生活中無法預(yù)見、不希望發(fā)生的意外事故風(fēng)險(xiǎn)。它的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1. 保費(fèi)低、保額高：每年只需幾百元保費(fèi)就能夠擁有幾十萬風(fēng)險(xiǎn)保障。
2. 等待期短、生效即賠：大部分意外險(xiǎn)購買成功后次日即可生效，真正實(shí)現(xiàn)即買即保障。
四、 附加責(zé)任
一般來說，猝死作為一種“非疾病”情況，并不在意外險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)。但近年來伴隨猝死發(fā)病率上升，許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)把猝死納入了意外險(xiǎn)的理賠范圍并根據(jù)不同人群需求添加一些額外保障：住院津貼、監(jiān)護(hù)人責(zé)任等等。
為了使產(chǎn)品更加貼合被保人需要投保時(shí)應(yīng)當(dāng)以“保障責(zé)任”“保額”為核心，根據(jù)自身情況與需要選擇合適的意外保障如疫苗接種保障、運(yùn)動(dòng)拉傷保障、地鐵火車意外保障等。
五、 賠付條件
想要知道意外險(xiǎn)的賠付條件，首先我們需要了解“意外”的含義。與生活中中暑、高原反應(yīng)等意外不同，意外險(xiǎn)中的“意外”是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病致使身體受到傷害的客觀事件。
意外險(xiǎn)中的“意外”：
1. 外來的：傷害由個(gè)人之外的因素造成。舉例：自傷自殘行為不屬于意外。
2. 突發(fā)的：受到突然、劇烈的襲擊傷害。舉例：天空墜物砸壓屬于意外。
3. 非本意的：不是主觀意愿導(dǎo)致的事件發(fā)生、無法預(yù)計(jì)。舉例：酒駕造成本人傷害不屬于意外。
4. 非疾病的：不是個(gè)人自身、疾病引起的意外。舉例：骨質(zhì)疏松導(dǎo)致的病理性骨折不算意外。這時(shí)候，很多人就會(huì)問了：老人摔倒意外身亡意外險(xiǎn)能賠嗎？其實(shí)，這得分兩種情況。如果是因?yàn)橐馔猓ㄈ缁梗?dǎo)致的，意外險(xiǎn)可賠；如果是因?yàn)榧膊。ㄈ缰酗L(fēng)）引發(fā)摔倒，那么通常是不會(huì)賠的。
下列“意外”場景均滿足賠付條件：
場景1：被流浪狗咬了
場景2：小區(qū)遛彎時(shí)不小心踩到西瓜皮摔骨折了
場景3：聚餐后集體食物中毒
場景4：泳池里游泳溺水
自殺、從事高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)、手術(shù)意外死亡等情況一般不屬于保險(xiǎn)合同中規(guī)定的“意外”所以一般不在意外險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)哦。
六、 核保條件
目前，市面上多數(shù)意外險(xiǎn)產(chǎn)品并沒有健康告知要求，但這并不意味著核保“零門檻”。那么，意外險(xiǎn)核保時(shí)會(huì)考慮哪些風(fēng)險(xiǎn)因素呢？
1. 年齡因素：大部分意外險(xiǎn)投保年齡不超過65歲或70歲，部分產(chǎn)品可保至85歲。那工地超60歲能給上意外險(xiǎn)嗎？這得去具體咨詢，部分保險(xiǎn)公司對高齡或高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)有限制，部分企業(yè)可能投保團(tuán)體險(xiǎn)。
2. 健康因素：很多人還會(huì)好奇：意外險(xiǎn)有健康告知嗎？其實(shí)，多數(shù)意外險(xiǎn)無嚴(yán)格健康要求，意外險(xiǎn)對健康的要求一般為“健康、能正常工作或生活的自然人”，就是說即使患上高血壓等疾病，只要能正常工作、生活，也可以投保意外險(xiǎn)。
3. 職業(yè)因素：意外險(xiǎn)對職業(yè)有一定的限制，從事高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的人，購買前一定要明確保險(xiǎn)條款。
意外險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)被保險(xiǎn)人職業(yè)危險(xiǎn)程度而設(shè)定當(dāng)出現(xiàn)投保后職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度增加或減少的情況，請及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，以確保后續(xù)理賠能夠順利進(jìn)行。部分意外險(xiǎn)對一些嚴(yán)重疾病也有要求通常在投保須知、特別約定或產(chǎn)品條款里投保時(shí)還需重點(diǎn)留意。
面對猝不及防的意外事件，除了生活中多加小心，我們必須具備防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。
本文來源：太平洋壽險(xiǎn)