【消保知識(shí)】遵循“適當(dāng)性原則” 理性選購金融產(chǎn)品

一、“適當(dāng)性原則”是什么？

伴隨金融市場的繁榮發(fā)展，金融產(chǎn)品日益繁多，產(chǎn)品特征、風(fēng)險(xiǎn)收益等也各不相同。因此，無論是金融機(jī)構(gòu)還是消費(fèi)者都應(yīng)遵循“適當(dāng)性原則”，誠信銷售，理性消費(fèi)。

    所謂“適當(dāng)性原則”，就是要將合適的金融產(chǎn)品或服務(wù)通過合適的渠道提供給合適的消費(fèi)者。《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》（銀保監(jiān)會(huì)令2022年第9號(hào)）規(guī)定銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者適當(dāng)性管理機(jī)制，對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估并實(shí)施分級(jí)、動(dòng)態(tài)管理，開展消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評(píng)，將合適的產(chǎn)品提供給合適的消費(fèi)者。同時(shí)，消費(fèi)者也應(yīng)了解、遵循“適當(dāng)性原則”，根據(jù)自身的實(shí)際需求、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和知識(shí)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行個(gè)性化評(píng)估，理性選擇適合自己的金融產(chǎn)品，避免盲目沖動(dòng)消費(fèi)。

二、為什么要遵循“適當(dāng)性原則”？

 “適當(dāng)性原則”有助于確保金融產(chǎn)品與消費(fèi)者的特定需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配。如果消費(fèi)者沒有遵循“適當(dāng)性原則”，可能會(huì)產(chǎn)生一定風(fēng)險(xiǎn)。

    （1）帶來超出自身承受能力的經(jīng)濟(jì)壓力

    消費(fèi)者如果忽視了家庭經(jīng)濟(jì)能力和實(shí)際收支等因素，購買了超過自身經(jīng)濟(jì)能力的金融產(chǎn)品，可能會(huì)給自己及家庭帶來較大的經(jīng)濟(jì)壓力，影響正常生活。

    （2）產(chǎn)生超過心理預(yù)期的損失

    消費(fèi)者選購的金融產(chǎn)品若風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)超出自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，一旦出現(xiàn)市場波動(dòng)等導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失或收益不達(dá)預(yù)期等情形，可能導(dǎo)致消費(fèi)者心理產(chǎn)生較大落差。

    （3）無法實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的基本功能

    如果購買的金融產(chǎn)品與自身風(fēng)險(xiǎn)狀況不匹配，可能無法達(dá)到預(yù)期的投資收益或當(dāng)發(fā)生意外或疾病等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，無法得到相應(yīng)的保障賠付，無法實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的基本功能。

三、如何遵循“適當(dāng)性原則”？

購買金融產(chǎn)品，不是“越多越好”，也不是“越貴越好”，而是“越對(duì)越好”。消費(fèi)者在選購金融產(chǎn)品時(shí)，要根據(jù)自己的知識(shí)經(jīng)驗(yàn)，清楚掌握自身綜合情況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，正確認(rèn)識(shí)并選擇適合的金融產(chǎn)品。

    （一）全面了解自身情況

    在選購金融產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者要根據(jù)自身收入來源及支出預(yù)算、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、自身投資知識(shí)經(jīng)驗(yàn)等，結(jié)合實(shí)際情況，圍繞自身需求，選擇適合自己的產(chǎn)品。

    （二）正確認(rèn)識(shí)金融產(chǎn)品

    不同的產(chǎn)品有不同的風(fēng)險(xiǎn)收益特征，消費(fèi)者要全面了解金融產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)和特征，仔細(xì)閱讀產(chǎn)品合同條款，親自如實(shí)填寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并謹(jǐn)慎簽署合同。

    （三）注重提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

    投資理財(cái)類金融產(chǎn)品必定伴隨一定風(fēng)險(xiǎn)，一般而言，高收益也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，因此，消費(fèi)者不能只注重收益而忽略風(fēng)險(xiǎn)，要樹立風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)意識(shí)，不僅要理性選購金融產(chǎn)品，也要對(duì)自己的消費(fèi)行為負(fù)責(zé)，依法承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

    （四）理性選擇正規(guī)渠道

    消費(fèi)者應(yīng)警惕“保本高收益”等虛假宣傳，務(wù)必通過正規(guī)渠道購買金融保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)咨詢專業(yè)人士，聽取專業(yè)意見，避免落入不法分子的陷阱。

來源自中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站（https://mp.weixin.qq.com/s/sYHMbjvhcxeaXWEMpVGBfA）