【消保知識】遵循“適當性原則” 理性選購金融產品

一、“適當性原則”是什么？

伴隨金融市場的繁榮發展，金融產品日益繁多，產品特征、風險收益等也各不相同。因此，無論是金融機構還是消費者都應遵循“適當性原則”，誠信銷售，理性消費。

    所謂“適當性原則”，就是要將合適的金融產品或服務通過合適的渠道提供給合適的消費者。《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》（銀保監會令2022年第9號）規定銀行保險機構應當建立消費者適當性管理機制，對產品的風險進行評估并實施分級、動態管理，開展消費者風險認知、風險偏好和風險承受能力測評，將合適的產品提供給合適的消費者。同時，消費者也應了解、遵循“適當性原則”，根據自身的實際需求、財務狀況、風險承受能力和知識經驗進行個性化評估，理性選擇適合自己的金融產品，避免盲目沖動消費。

二、為什么要遵循“適當性原則”？

 “適當性原則”有助于確保金融產品與消費者的特定需求和風險承受能力相匹配。如果消費者沒有遵循“適當性原則”，可能會產生一定風險。

    （1）帶來超出自身承受能力的經濟壓力

    消費者如果忽視了家庭經濟能力和實際收支等因素，購買了超過自身經濟能力的金融產品，可能會給自己及家庭帶來較大的經濟壓力，影響正常生活。

    （2）產生超過心理預期的損失

    消費者選購的金融產品若風險等級超出自身風險承受能力，一旦出現市場波動等導致經濟損失或收益不達預期等情形，可能導致消費者心理產生較大落差。

    （3）無法實現金融產品的基本功能

    如果購買的金融產品與自身風險狀況不匹配，可能無法達到預期的投資收益或當發生意外或疾病等風險時，無法得到相應的保障賠付，無法實現金融產品的基本功能。

三、如何遵循“適當性原則”？

購買金融產品，不是“越多越好”，也不是“越貴越好”，而是“越對越好”。消費者在選購金融產品時，要根據自己的知識經驗，清楚掌握自身綜合情況及風險承受能力，正確認識并選擇適合的金融產品。

    （一）全面了解自身情況

    在選購金融產品時，消費者要根據自身收入來源及支出預算、風險偏好、風險承受能力、自身投資知識經驗等，結合實際情況，圍繞自身需求，選擇適合自己的產品。

    （二）正確認識金融產品

    不同的產品有不同的風險收益特征，消費者要全面了解金融產品的性質、風險和特征，仔細閱讀產品合同條款，親自如實填寫風險評估，并謹慎簽署合同。

    （三）注重提升風險意識

    投資理財類金融產品必定伴隨一定風險，一般而言，高收益也伴隨著高風險，因此，消費者不能只注重收益而忽略風險，要樹立風險自擔意識，不僅要理性選購金融產品，也要對自己的消費行為負責，依法承擔相應風險。

    （四）理性選擇正規渠道

    消費者應警惕“保本高收益”等虛假宣傳，務必通過正規渠道購買金融保險產品，同時咨詢專業人士，聽取專業意見，避免落入不法分子的陷阱。

來源自中國保險行業協會網站（https://mp.weixin.qq.com/s/sYHMbjvhcxeaXWEMpVGBfA）