以案說險 | 理賠遇阻？關鍵票據不可少！

案例介紹：

某電子配件商張先生（化名）為其價值百萬的貨物投保了貨運險。運輸途中車輛側翻，部分貨物嚴重損壞。事故屬實，屬于保險責任。但理賠時張先生無法提供這批貨物的正式采購發票或詳細合同，僅有模糊的轉賬記錄和簡單的裝箱單（僅寫“電子配件一批”）。同時，關鍵的運輸單據（如完整運單、簽收單）也不齊全。由于核心價值證明和貨物明細缺失，保險公司雖盡力核定，最終賠付金額遠低于張先生預期。

案例分析：票據缺失為何影響理賠？

1.價值難核定：發票/合同是證明貨物真實價值的最直接、最有力證據。缺失它們，保險公司難以客觀確定損失金額。

2.損失范圍難界定：模糊的裝箱單（如“XX一批”）無法精確鎖定哪些具體貨物受損、損失程度如何，影響定責定損。

3.權責難清晰：運輸單據不全（如無簽收批注的運單），可能導致貨物交接狀態、承運人責任等關鍵環節責任不清，影響理賠效率和結果。

4.理賠依據不足：保險理賠遵循“損失補償原則”和“誰主張，誰舉證”。單據不全，被保險人就難以充分證明其索賠的合法性和合理性。

太平洋產險深圳分公司溫馨提示：投保只是第一步，妥善、完整地保留相關票據憑證是保險公司確認保險責任、核定損失、進行賠付的最重要依據，養成良好的票據保管習慣，就是為自己的保險保障加上一道“安全鎖”：

1. 價值證明是核心：務必保留能清晰證明保險標的價值的原始憑證。如：

貨物：采購/銷售合同、商業發票。

車輛：購車發票、維修發票（事故后）。

財產：購買發票、價值評估報告。

醫療：醫療費用發票、費用清單。

付款憑證（銀行流水等）可作為輔助，但不能完全替代正式票據。

2.標的明細要清晰：

確保單據能準確描述保險標的具體情況。如：

貨物：詳細裝箱單/清單（品名、規格、數量、型號）。

財產：財產清單、照片/視頻。

車輛：行駛證、車輛識別信息。

健康：病歷、診斷證明。

3.過程憑證不可缺：

保留與保險事故相關的關鍵過程文件。如：

貨運：提單/運單、托運單、簽收單（注意批注?。?/span>。

車險：交警事故認定書、現場照片/視頻。

其他：事故報告、責任認定書（責任險）、維修/施救記錄及發票。

4.保險憑證要留存：

妥善保管正本保單/保險憑證、保費支付憑證。

5.時效性與完整性：

出險后立即報案（按保單要求時限），并按要求第一時間收集、固定證據（如拍照、申請檢驗）。

按“事件”或“保單”分類歸檔，做好電子+紙質雙備份，建議保存至少3-5年或超過訴訟時效。