風險提示：健康告知的背后竟然有這么多學問

很多人在購買保險時，以為投保成功就能萬事大吉，卻忽視了一件很重要的事，那就是健康告知！健康告知可以說是購買保險的一道門坎，投保前沒做好，就會有很大可能影響到保險理賠。今天，我們就和大家一起來研究！

一、健康告知的定義

從字面意思上理解，就是將被保險人的身體健康狀況如實告知給保險公司，再由保險公司對其做風險評估，最終確定是否可以承保。我們不管通過哪個渠道進行投保，健康告知都是一個重要的環節。它既能保障消費者的權益，又能在一定程度上防止帶病投保、騙保等行為出現，減少保險公司與投保人之間的理賠糾紛。

二、法律層面相關規定

1.《保險法》第五條規定:“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。”

2.《保險法》第十六條規定:“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。”

誠信是雙方簽訂合同的前提，倘若投保人沒有遵守相關規定，產生的后果輕則不予理賠，嚴重的甚至連保費都無法退還。

3.《保險法》第十六條規定:投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

總而言之，投保之前一定要仔細填寫健康告知書，并如實作答。

三、健康告知具體包括哪些內容

健康告知的范圍：

1.既往病史/疾病病癥/家族病史

不同產品的健康告知也是不同的，但關于病癥病史、體檢結果、健康狀況等方面的詢問內容都大同小異，主要是判斷被保險人罹患約定疾病的概率。例如很多保險明確規定糖尿病人不可以投保，如果在健康告知時有意隱瞞，出險后保險公司有權拒絕理賠。

2.生活習慣/業余愛好/職業：

這方面主要是詢問被保險人是否有長期飲酒、抽煙的不良生活習慣,是否有潛水、攀巖、跳傘等風險較高的業余愛好,是否從事高危職業,以此來判斷被保險人的健康狀況。

對于高危職業的被保險人來說,有的保險公司會直接拒保,有的保險公司則會加費投保來規避風險。

3.投保經歷：

這方面是了解被保險人在本公司或其他保險公司的投保經歷,有沒有理賠或延期、拒保等情況。存在理賠情況的,有可能會在投保時增加保險費率。

三、如何進行正確的健康告知

1.健康告知的 tips

目前健康告知大多采用的是詢問告知，我們需如實回答保險公司問到的問題。認真閱讀健康告知，不要抱有僥幸心理而隱瞞重要病情。

注：在填寫健康告知前，可以提前準備好自己的病歷和體檢報告，以便進行核對。

2.注意問詢的時間范圍

有些病史是有具體時間范圍的，例如會問你“過去兩年內是否有XXX”。被保險、人需要如實告知在此時間范圍內發生的相關疾病。但也有一些病史的時間跨度比較長，這時不論是多少年前的病情都應該如實告知。

3.醫保卡不要外借

醫保卡的使用記錄會默認為你的醫療記錄,如果你外借醫保卡的行為涉及健康告知問詢的疾病,在投保時一定要小心,要把情況如實告訴保險公司,并提交相關材料進行證明。

2025年3月14日