【以案說險】購買保險足額投保，有效保障損失風險

【案情簡介】

趙先生為自己的商店投保了一份財產基本險，附加盜竊險，保險標的為煙酒，保險金額為10萬元。保險期間內，趙先生的商店大門被撬，店內煙、酒及其經營的日用雜貨等部分被盜。

經保險公司現場查勘確認，煙酒損失10萬元，其他損失8萬元，但趙先生店內煙酒合計金額20萬元。

保險公司根據保險合同對煙酒損失按投保比例進行賠償，其他損失由于趙先生未向保險公司進行投保，故損失由趙先生自行承擔，趙先生對此不滿，并撥打了投訴電話，認為其向保險公司購買了保險金額為10萬元的煙酒，保險公司就應該按10萬元進行賠償。

【案例分析】

生活中類似于趙先生的情況不在少數，由于是個體戶，安全意識不強，對保險的了解也不夠全面，認為買了多少的保險金額保險公司就能賠多少，同時又抱著僥幸心理，故而在購買保險時為了省錢而降低保險金額進行投保。

該案件因客戶非足額投保，故只能按不足額投保的比例賠償客戶5萬元煙酒損失，并非按保險金額10萬元賠付。

【消費提示】

保險金額是指保險公司在保險合同下對保險利益的最大賠償額或支付額，即保險標的保單持有人的實際保險金額，是保險公司收取保險費的計算依據。保險價值是指保險標的在某一特定時期內以金錢估計的價值總額，是確定保險金額和確定損失賠償的計算基礎。

在財產保險中，保險價值等于保險金額的，為足額保險；保險金額低于保險價值的，為不足額保險。

保險標的發生部分損失的，除合同另有約定外，保險公司應當按照保險金額與保險價值的比例賠償；保險金額超過保險價值的，為超額保險，超過保險價值的保險金額無效，惡意的超額保險是欺詐行為，可能使保險合同失效。

為保證您的財產能夠得到充足、有效的保險保障，建議您在投保時以財產的實際價值作為保險金額。

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