【以案說險】車輛用途得講明，保險理賠“繪”安心

在車輛使用中，車主的實際需求往往會使車輛的使用性質(zhì)發(fā)生變化。為了確保保險理賠的順利進(jìn)行，車主們需準(zhǔn)確和及時告知車輛的用途。只有這樣，才能在關(guān)鍵時刻獲得有效的保障，確保自身權(quán)益不受損害。

典型案例：

張先生是一名非營運貨車車主，當(dāng)時投保是以該使用性質(zhì)進(jìn)行的投保。某日，張先生看到一則載貨招聘的廣告，他就想用自己的貨車載貨賺點額外收入。于是張先生成功加入到載貨團(tuán)隊，開始以營運貨車的性質(zhì)使用該車輛，但張先生回想起投保時業(yè)務(wù)員關(guān)于車輛使用性質(zhì)變更需及時告知保險公司的提醒。因為將保單中車輛登記的使用性質(zhì)從“非營運貨車”變更為“營運貨車”，保費將有所上漲。面對這一抉擇，張先生陷入了糾結(jié)？

案例分析：

保險公司特別提醒，張先生在投保過程中如實告知車輛使用性質(zhì)對其自身權(quán)益至關(guān)重要。若隱瞞車輛實際用途進(jìn)行投保，可能會面臨以下潛在風(fēng)險：

1、合同解除：訂立保險合同（包括新保和續(xù)保）時，若故意或重大過失未如實告知車輛使用性質(zhì)，保險公司有權(quán)解除保險合同。

2、保費上調(diào)：在保險期限內(nèi)，若因改變車輛使用性質(zhì)導(dǎo)致危險程度顯著增加，保險公司可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。

3、拒賠風(fēng)險：非營運貨車改變使用性質(zhì)從事營運業(yè)務(wù)，且未及時通知保險公司，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故則屬于責(zé)任免除范圍，保險公司按照商業(yè)險保單條款免責(zé)規(guī)定有權(quán)拒賠。

法律依據(jù)：

《中華人民共和國保險法》第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。

投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。

第五十二條 在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。

被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

條款依據(jù)：

《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》第十條、第二十三條、第三十四條中均提到被保險機(jī)動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故則屬于責(zé)任免除范圍。

風(fēng)險提示：

 消費者將非營運貨車改變營運性質(zhì)，開始從事載貨服務(wù)時，應(yīng)及時通知保險公司。因為非營運貨車和營運貨車在保費費率的厘定上存在顯著差異。與非營運貨車相比，營運貨車的使用頻次和行駛公里數(shù)均有所增加，這在一定程度上提高了車輛發(fā)生事故的風(fēng)險。因此，消費者在車輛投保時應(yīng)如實告知車輛的使用性質(zhì)。同時，在保險期限內(nèi)若改變車輛用途，除了及時通知交管部門更改信息外，還應(yīng)主動向保險公司履行如實告知義務(wù)。這樣才能確保在保險事故發(fā)生時得到及時、足額的賠付，避免產(chǎn)生后期理賠糾紛，充分保障自身合法權(quán)益。