以案說險—注意未成年人限額規定

【案情簡介】

2023年7月，暑假到來，王某組織一家三口到某地旅游，并于出發前在線上為全家人投保了旅游意外險，其中包括年僅8周歲的小孩，在投保時王某選擇了每人意外傷害為50萬保額的方案。

在旅行過程中，王某的小孩不幸發生意外導致身故，后王某撥打某保險公司客服電話進行報案，要求理賠。在理賠過程中，經調查核實，該案屬于保險責任，后保險公司工作人員告知王某，因其小孩未滿10周歲，所以作為死亡為給付條件的保障限額為20萬元，但王某不理解，稱其明明購買了50萬的保額，為何無法全額理賠。

【案件分析】

根據《中華人民共和國保險法》第三十三條規定，投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務院保險監督管理機構規定的限額。

根據《中國保監會關于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知(2015)》（保監發【2015】90號）文件通知，對于被保險人不滿10 周歲，死亡給付的保險金額總和限額不得超過20萬元；對于被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，死亡給付的保險金額總和不得超過人民幣50萬元。

本案中，某保險公司已在產品銷售頁面明確展示未成年人死亡保險金額限額情況，但投保人王某在投保產品時未仔細閱讀產品說明，導致其不了解對未成年人投保限額的相關規定，引發對案件的誤解與糾紛。經某保險公司的解釋溝通，王某最終表示理解，并稱自己以后購買保險一定會認真閱讀相關提示。

【消費提示】

消費者在購買保險時應注意以下幾點：

1、樹立科學的保險保障和保險消費理念，注意不要盲目投保，在注重自身保險保障的基礎上，根據自身已有的保障水平和經濟實力等實際情況，為未成年人購買切合實際的保險產品。

2、為未成年子女投保人身保險時，需注意保障限額規定，除航空意外死亡及重大自然災害死亡外，任何不滿10周歲的被保險人，其死亡保險金額總和不得超過人民幣20萬元；已滿10周歲但未滿18周歲的被保險人，其死亡保險金額總和不得超過人民幣50萬元。

3、投保前，應對產品投保信息、承保險種、承保內容、保險條款、責任免除、產品期限及特約說明等相關信息，進行詳細的閱讀，若對條款內容或相關情況有疑問，可聯系承保保險公司進行了解。