購(gòu)買保險(xiǎn)總是會(huì)有很多疑問(wèn)，比如為什么相似的保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)差距很大?保費(fèi)由哪幾部分組成?影響保費(fèi)的因素有哪些?接下來(lái)小編就和大家聊聊這個(gè)話題。
保費(fèi)由哪幾部分組成?
保費(fèi)=純保費(fèi)+附加保費(fèi)+產(chǎn)品利潤(rùn)。
純保費(fèi)包含風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和時(shí)間價(jià)值。
1、純保費(fèi)
純保費(fèi)：是保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)特征和公司的投資能力計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)格，由風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和時(shí)間價(jià)值組成。
風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)
是為了補(bǔ)償事故的損失。等于賠償金額*事故率，即被保險(xiǎn)人的預(yù)期支出。
支付事故的費(fèi)用與預(yù)期的事故發(fā)生率密切相關(guān)。預(yù)定發(fā)生率只是預(yù)定事故發(fā)生的概率，預(yù)定發(fā)生率越高，價(jià)格越貴。例如，小張購(gòu)買了一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果小張?jiān)诘?0年仍然存活，保險(xiǎn)公司將向小張支付1萬(wàn)元。如果保險(xiǎn)公司評(píng)估小張?jiān)诘?0年存活的概率為0.9，風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)為10萬(wàn)*0.9=9000元。
時(shí)間價(jià)值
由于通貨膨脹，保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)進(jìn)行折現(xiàn)，時(shí)間價(jià)值由投資產(chǎn)生收益。
附加保費(fèi)是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，包括人員成本、銷售傭金、運(yùn)營(yíng)成本等。
產(chǎn)品利率就是指保險(xiǎn)公司在定價(jià)的時(shí)候算好的預(yù)期利潤(rùn)。
影響保費(fèi)的因素有哪些?
目前，中國(guó)有近200家保險(xiǎn)公司，每個(gè)保險(xiǎn)公司的成立時(shí)間、人員結(jié)構(gòu)和營(yíng)銷策略都有很大的不同。正是由于不同保險(xiǎn)公司的不同策略，才產(chǎn)生了巨大的差異。那么哪些因素會(huì)影響到產(chǎn)品的價(jià)格呢?
1、預(yù)定利率不同
預(yù)定利率：一般來(lái)說(shuō)，是保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人提供的回報(bào)率。
預(yù)定利率與保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格直接相關(guān)。在其他假設(shè)保持不變的前提下，如果產(chǎn)品的預(yù)定利率越高，消費(fèi)者為產(chǎn)品投保時(shí)支付的保費(fèi)越低，保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力就越強(qiáng)。相反，預(yù)定利率越低，保險(xiǎn)公司的投資風(fēng)險(xiǎn)越低，但被保險(xiǎn)人將不得不支付更高的費(fèi)用，即保險(xiǎn)費(fèi)將相應(yīng)增加。雖然市場(chǎng)上的重稅保險(xiǎn)預(yù)設(shè)利率主要在3.5%左右，對(duì)保費(fèi)影響不大，但在許多分紅型的理財(cái)保險(xiǎn)中，預(yù)設(shè)利率發(fā)揮著重要作用。
2、預(yù)留利潤(rùn)不同
產(chǎn)品利潤(rùn)是保險(xiǎn)公司在為產(chǎn)品定價(jià)時(shí)保留的投資收益。有的公司希望股東的回報(bào)率高，因此，他們的產(chǎn)品利潤(rùn)高，價(jià)格高。
我們知道不同的公司在銷售時(shí)有不同的策略。一些人喜歡持有高股份，而另一些人喜歡薄利多銷。這也反映了不同保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。
然而，一些新成立的保險(xiǎn)公司并不擔(dān)心債務(wù)。為了提高競(jìng)爭(zhēng)力和擴(kuò)大市場(chǎng)，他們往往愿意放棄一些投資回報(bào)率，讓利于消費(fèi)者，那么它的產(chǎn)品價(jià)格就便宜。
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3、運(yùn)營(yíng)成本不同
運(yùn)營(yíng)成本是保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，通常包括公司的所有正常運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，如員工工資、公司辦公費(fèi)用、廣告費(fèi)用等。保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)越多，成本就越高。
目前，許多網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司不需要設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，因此運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較小。
一些公司會(huì)投入大量的廣告費(fèi)用來(lái)提高品牌知名度和贏得顧客的信任。當(dāng)然，這些費(fèi)用也會(huì)影響其產(chǎn)品的定價(jià)。