【以案說險】擅自改變財產用途有風險

典型案例：

2022年6月10日，胡某報案稱其家中因長時間強暴雨雨水倒灌導致家中大量家庭財產受損。按到報案后，公司理賠人員現場查勘，發現胡某家中一樓為小賣部，二樓和三樓為住宅房，但此次財產損失為一樓小賣部商品。經過詢問，胡某在承保時一至三樓都為住宅房，后因胡某妻子下崗失業在家，為增加收入，減輕家庭負擔，夫妻二人商量決定在一樓開設小賣部。

最終此案因用于經營活動的財產部分損失由被保險人自己承擔。

案例分析：

胡某夫妻在保險期間載明地址內擅自改變財產用途，把部分住宅房改為小賣部。而用于經營活動的財產并非家庭自用，導致這些財產遭受損失的風險大幅增加。根據家財險保險條款規定，用于生產經營的房屋和其他財產發生的任何損失屬于免除責任，故最終因用于經營活動的財產部分損失由被保險人自己承擔。

條款解釋：

一般家庭財產險都有責任免除，各家保險公司略有不同，以下為列舉的幾項損失和費用，保險人不負責賠償：

（一）用于生產經營的房屋和其他財產發生的任何損失；

（二）違章建筑或被政府部門征用、占用的建筑及存放在里面的財產發生的任何損失；

（三）處于緊急危險狀態的財產發生的任何損失；

（四）木質結構房屋、簡易屋棚、禽畜棚、無人居住的房屋，以及存放在其中的財產發生的任何損失；

（五）放置于露天、未封閉陽臺、室外公共走廊、庭院內的財產發生的任何損失，但不包括室內家用電器安裝在室外的部分；

（六）保險標的在保險單中載明地點以外發生的任何損失；

（七）玻璃、鏡子破碎的損失；

（八）間接損失；

（九）保險單中載明的應由被保險人自行承擔的免賠額。

風險提示：

為了避免事故發生時自行承擔的損失，被保險人應及時通知保險人，針對自身情況重新購買符合保險標的范圍險種的保單。 

保哥提醒：

1、每年汛期較長，臺風、暴雨、洪水等自然災害現象越來越多，家庭財產受損也普遍存在，家庭財產保費從幾十元到幾百元不等，普通市民都能接受，保哥提醒廣大市民在經濟允許的條件下投保家庭財產保險。

2、投保家庭財產保險時，要仔細認真解讀保險條款和保障內容，不但要了解保險項目、賠償限額，還要清楚家庭財產險的免賠額（率）和責任免除部門或其他特別說明內容，以免在理賠時造成不必要的糾紛。

3、如果家庭地址變更或財產性質變更或其他信息有變，要及時通知保險人，保險公司會針對各種情況在保單中進行批改，或建議重新購買符合保險標的范圍險種的保單。

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