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城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的錢怎么算?
調整對三類職工影響不同
通常將參加養(yǎng)老保險的人群分為三種：一是“老人”，是指1997年養(yǎng)老制度改革之前退休的職工;二是“中人”，是指養(yǎng)老制度改革前參加工作而在改革后退休的職工;三是“新人”，是指養(yǎng)老制度改革后參加工作的職工。這次個人賬戶繳費比例的調整對他們的影響是不同的。
對于“老人”的養(yǎng)老金計發(fā)，目前采用的仍然是“老辦法”，即按照他們退休前的工資的一定比例發(fā)放養(yǎng)老金。此次個人賬戶繳費比例的調整對于他們的養(yǎng)老金水平幾乎沒有影響。
“中人”的情況比較復雜，他們的養(yǎng)老金采用“過渡性辦法”計發(fā)，由基礎養(yǎng)老金、個人賬戶養(yǎng)老金和過渡性養(yǎng)老金三部分組成。那些改革前參加工作時間較長，而改革不久就退休的“中人”，他們個人賬戶積累有限，養(yǎng)老金主要來源于基礎養(yǎng)老金和過渡性養(yǎng)老金。對于很多人而言，過渡性養(yǎng)老金甚至是其養(yǎng)老金的主要組成部分。因此，個人賬戶繳費比例的調整對于這部分“中人”影響也微乎其微。
對于那些改革前不久才參加工作，改革后還要工作相當長一段時間的“中人”而言，他們的境況和“新人”相近，養(yǎng)老金主要來源于基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金，過渡性養(yǎng)老金所占比重很小。
如果個人賬戶繳費比例調整之后，基礎養(yǎng)老金仍然是按照社會平均工資的20%來計發(fā)的話，那么個人賬戶繳費比例的減少顯然會使這部分“中人”和“新人”未來的養(yǎng)老金縮水。
如果基礎養(yǎng)老金的計發(fā)辦法也進行相應調整的話，那么他們未來的養(yǎng)老金就不一定縮水，還有可能高于原來的水平。因為，基礎養(yǎng)老金的增長率相當于社會平均工資的增長率，而如果個人賬戶做實并進入金融市場進行投資，那么個人賬戶資金的增長率就取決于投資回報率。如果社會平均工資的增長率超過投資回報率，那么減少個人賬戶繳費比例，提高社會統(tǒng)籌比例并相應增加基礎養(yǎng)老金就可能使這部分職工未來的養(yǎng)老金水平提高。
個人賬戶的計算方式首先，讓我們先了解一下養(yǎng)老保險個人賬戶的內容，繳納比例和退休后發(fā)放的計算標準。
1、養(yǎng)老保險個人賬戶的內容包括三部分：個人繳納的基本養(yǎng)老保險費+單位繳納的基本養(yǎng)老保險費記入個人賬戶部分+按社保利率計算的利息。很明顯，新政策將把單位繳納的基本養(yǎng)老保險費記入個人賬戶部分的去除。
2、繳費比例：該部分由個人繳費和單位繳費組成。