【以案說險 】高空墜物砸傷車輛 保險如何理賠

【案例介紹】

2022年6月28日，保險公司接到于女士報案，稱自己的奔馳車停放在臺州某路段時被路邊商鋪懸掛的木板掉下來砸中，造成車頭部位損壞。事故發(fā)生后，車主未第一時間向保險公司報案而是就木板歸屬問題和商家發(fā)生爭吵并最終撥打了110，由于事故路段不屬于交警管轄，派出所提供了一張接警單詳情。

由于商家拒不承認木板是屬于店里所有而是該幢房屋建造時本身就存在的，車輛損失不應(yīng)該由商家支付，于女士這才撥打了保險公司客服熱線，保險公司建議于女士申請代位追償，但因接警單上事故詳細地址、經(jīng)過、責任、損失部位不明確，無法提供證明資料，無法進行代位追償，且受損車輛隨意停放違反了道路交通相關(guān)法規(guī)，最后出險事故按高空墜物賠付，于女士表示接受。

【案例分析】

什么是代位追償：代位求償權(quán)又稱保險代位權(quán)，是指車輛在投保車損險的前提下，在保險事故中發(fā)生車輛損失應(yīng)由第三方承擔賠償責任，但第三方怠于賠付時，被保險人可向自己投保的保險公司申請賠付的一種權(quán)利。

由于“代位求償”適用于被保險人在未得到責任對方的賠償?shù)那闆r下，由保險公司依據(jù)保險合同約定先行賠付，而被保險人應(yīng)當按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險公司進行追償，避免消費者因第三方怠于賠付而引起的損失，所以消費者出險后，請勿放棄對第三方的索賠權(quán)益。被保險人申請代位求償時除提供基本理賠證明（事故證明、駕駛證、行駛證復印件、維修發(fā)票等）外，還需被保險人簽署將三者提出賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓保險公司的承諾書。被保險人申請代位求償后，不管是否追償成功，對于無責案件，保險公司不計入出險記錄，對于有責案件，保險公司計入出險次數(shù)。

本案中一是無法找到具體責任方即無法找到起訴的主體方，二是接警單上并未注明車主責任，且根據(jù)現(xiàn)場提供的照片顯示車主并未將車輛停放在規(guī)定的停車位內(nèi)，這就給責任的判定增加了很大的難度，即便定責，車主也會承擔部分責任。

什么是高空墜物：我國侵權(quán)責任法第八十五條明確規(guī)定：建筑物、構(gòu)筑物或者其他設(shè)施及其擱置物、懸掛物發(fā)生脫落、墜落造成他人損害，所有人、管理人或者使用人不能證明自己沒有過錯的，應(yīng)當承擔侵權(quán)責任。

實際生活中，對于高空墜物的責任劃分會存在一定的難度，因此在無法確認墜落物的歸屬權(quán)時只能按客戶單方事故賠付。

【風險提示】

廣大車主在車輛發(fā)生類似事件時，一定要冷靜，第一時間配合保險公司積極收集證據(jù)，碰上拒絕配合的責任方不要自己處理，要學會運用法律武器、保險保障更好的維護自己的合法權(quán)益。

來源自消費者點評