3.15以案說險：合理確定車損險保險金額才能更好的保障您的權益

以案說險：合理確定車損險保險金額才能更好的保障您的權益

【案例簡介】2022年某日，一輛渝牌車輛在甘孜州康定行駛時發生重大交通事故，車輛損失嚴重，駕乘人員受傷。事故發生后，車輛隨行人員立即向保險公司報案，經保險公司工作人員查勘及后續定損后，發現該車損毀嚴重已無維修價值。保險公司與被保險人李某協商，擬按全損28萬核定損失，李某表示對全損方案認可，但其車輛新車購置價38萬，車輛才使用2年，為什么只賠付28萬？保險公司工作人員告知李某，其保險合同中約定的車損險保額為28萬，故只能按照28萬進行賠付。李某這才回想起投保時認為平時只是發生小的擦碰事故，沒有必要按實際價值足額投保，這樣保費也能便宜一點，現在卻只能按照28萬賠付，難免有些懊悔。

【案例評析】

一、賠付依據：根據《中國保險行業協會機動車商業保險示范條款（2020版）》第十三條規定：保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定，折舊金額可根據本保險合同列明的參考折舊系數表確定。

該車投保時，經投保人與保險人協商，確定保險金額為28萬，未約定免賠額。

二、計算方法：車輛全損，根據《中國保險行業協會機動車商業保險示范條款（2020版）》中第十八條：機動車損失賠款按以下方法計算：全部損失：賠款＝保險金額－被保險人已從第三方獲得的賠償金額－絕對免賠額。

根據《中國保險行業協會機動車商業保險示范條款（2020版）》以及保險合同約定，該車最高賠償金額最高為28萬。

【案例啟示】

車損險保險金額按投保時被保險機動車輛的實際價值確定，被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定。投保人與保險人在協商車輛保險金額時，盡量確定該車的實際價值，以避免車輛全損時賠付金額無法達到預期，因此建議廣大保險消費者在投保時對保險標的實際價值正確評估，合理確定保險金額。