一、典型案例
徐女士及愛人從事服裝行業(yè)多年，為進購新貨出現(xiàn)了資金周轉(zhuǎn)難題，辦理多家銀行貸款均未成功，在朋友的建議下，徐女士通過投保個人保證保險，獲得了某銀行15萬元貸款，終于解除了燃眉之急。幾個月后，徐女士聽說某機構(gòu)代理保證保險退費，并聽取其建議以“強制搭售、保費收取不合理、要求退還保費”為由投訴至監(jiān)管部門，維護自身的權(quán)益。
徐女士心中困惑，為什么貸款還要買保險？這算不算強制搭售呢？保費率是如何確定的？消費者是否可以要求退還已交保費？為此她多次投訴，在工作人員耐心解釋下，徐女士終于理解了保證保險含義，不再要求退保費，并在資金使用9個月后，按照合同約定的流程辦理了退保，合同約定的10-36期保費因合同提前終止無需交納。
二、案例分析
徐女士的三個問題，也是在個人保證保險消費中常見的三個問題。
一是為什么貸款還要買保險？這算不算強制搭售呢？
此案例中，個人保證保險是以借貸關(guān)系為承保基礎(chǔ)的一種保險產(chǎn)品，該產(chǎn)品的借款人為投保人，出借人為被保險人，即保險公司合作金融機構(gòu)，其功能是為有融資需求的借款人提供增信支持，為出借人的資金損失提供風險保障，以提高借款人（即投保人）的貸款成功率。該保險以借款為前提，是無法獨立存在的，但不屬于強制銷售或捆綁銷售。消費者符合放款方資質(zhì)條件的，可直接向放款方申請借款，無需購買借款保證保險；不符合條件的，可購買借款保證保險獲得增信支持。
二是保費率是如何確定的？保險產(chǎn)品是由中國保險監(jiān)督管理委員會根據(jù)各保險公司申報進行審批許可，對條款和費率有明確規(guī)定。由于個人保證保險產(chǎn)品承保基礎(chǔ)的特殊性，需根據(jù)客戶自身資產(chǎn)、收入和信用情況綜合評定其保險費率，該費率應在監(jiān)管許可范圍內(nèi)。
三是消費者是否可以要求退還已交保費？個人保證保險承保客戶的履約風險，即借貸關(guān)系中未按時償還本息的風險，因此客戶保險合同期內(nèi)，在保險人已經(jīng)承擔了其履約風險并承擔保險責任的情況下，不應向投保人退還已經(jīng)收取的保費。反之，保險公司未承擔保險責任，則應退還已收取的保險費，即在客戶辦理提前結(jié)清貸款、終止保險合同后，無需交納剩余賬期保費。
三、案件結(jié)論
本案中，個人保證保險是以借貸關(guān)系為承保基礎(chǔ)的一種保證保險產(chǎn)品，該產(chǎn)品的投保人為借款人，被保險人為出借人。其功能是為有融資需求的借款人提供增信支持，為出借人的資金損失提供風險保障。個人保證保險是以借款為前提、無法獨立存在的保險產(chǎn)品，不屬于強制銷售或捆綁銷售。該保險產(chǎn)品條款及費率是經(jīng)由監(jiān)管審批許可，根據(jù)客戶自身資質(zhì)核保評定。在保險公司未承擔保險責任的情況下，應退還已收取保險費，即在客戶辦理提前結(jié)清貸款、終止保險合同后，不應再交納保費。
四、案件提示
建議客戶了解保險知識，正確認識個人保證保險。并在以下方面加強注意。
一、根據(jù)個人情況理性選擇投保。
消費者即借款人可以通過購買個人保證保險方式用以增信，從而獲取相應貸款。若投保了個人保證保險，則成本中將會包括保證保險的保費。因此，請消費者務(wù)必結(jié)合自身的還款能力綜合考慮是否投保并獲得借款。
二、詳細了解業(yè)務(wù)流程，謹慎確認相關(guān)信息
請消費者務(wù)必認真閱讀投保提示、保險條款、告知事項等相關(guān)內(nèi)容，充分了解該類產(chǎn)品的功能和特點，明晰貸款成本和保費金額，謹慎點擊確認及簽字。確認合同條款并簽字后，即應承擔相關(guān)法律責任。建議消費者通過監(jiān)管部門已批準的正規(guī)機構(gòu)或渠道購買個人保證保險，謹防上當受騙。
三、嚴格履行合同約定，珍惜個人征信
保險合同簽訂后，應遵守合同約定，按時繳納保險費，全面履行自己的義務(wù)。提前全額清償貸款本息的，保險合同終止。如有逾期或違約，保險公司會先行向出借人賠付，然后對借款人進行追償，若存在違約行為，將對未來個人的貸款、出行、就業(yè)、任職等產(chǎn)生不良影響。
四、保護個人信息，謹防陷入退保騙局
投保個人保證保險后，如產(chǎn)生糾紛，應通過保險合同約定或法律規(guī)定的正規(guī)渠道解決。投保單、保單等憑證包含個人重要信息，投保人要提高警惕，注意提高個人信息自我保護意識，建議不要將銀行卡、身份證及保單等相關(guān)材料輕易交托給他人，以免被非法使用或陷入相關(guān)退保騙局。
