【以案說險】什么是醫療保險的“等待期”

典型案例：

劉先生因身體不適想去醫院檢查，但又怕檢查出大病沒錢治，于是在2020年6月投保了一份保額為100萬的住院醫療保險，心想著萬一真出事，有份保險可以報銷醫療費。投保后30天不到，劉先生就因身體異樣住院治療了。住院期間，劉先生向保險公司報案，理賠員接到案件后通過電話詢問其病情，得知劉先生確診時尚在保單觀察期內，其保險事故不屬于保險責任。

政策依據：

《住院醫療保險條款》保險合同特別約定載明，本保險等待期為30天，續保無等待期。

第十條第三款規定：

（一）投保人首次投保本保險或非續保本保險時，被保險人因疾病進行住院治療的，等待期自本合同生效日起，等待期天數為保險單載明的天數。被保險人在等待期內或本合同生效日前已發生的疾病，保險人不承擔給付保險金的責任。

投保人在合同終止日后30日內提出繼續投保申請且經保險人同意的，為續保；投保人在合同終止后第31日起提出繼續投保申請的，視作首次投保。

（二）投保人首次投保本保險或非續保本保險時，被保險人因意外傷害進行住院治療的無等待期。被保險人因本合同生效前發生的意外傷害事故住院治療，保險人不承擔給付保險金的責任。

（三）投保人續保無等待期。

案例分析：

保險等待期30天可以簡單的理解為簽訂保險合同之后，如果在30天內發生保險事故保險公司不負責賠償。由于目前較多民眾保險意識相對薄弱，缺乏風險保障意識，身體健康的情況下很少考慮投保醫療險，只有在身體出現狀況時才匆忙投保。而疾病類保險設置保險等待期的主要目的就是為了防止投保人事先知曉將發生保險事故，而投保獲取利益的可能。例如醫療險中的重疾險的等待期較長，一般有90天或者180天，而百萬醫療險的等待期一般為30天。本案劉先生就是等到身體出現狀況時，才考慮買保險，忽略了疾病保險的“等待期”，最終需要自行承擔醫療費用。

風險提示：

保險消費者在選擇重疾險、醫療險等產品時，最好在身體健康的時候及時投保，避免“等待期”發生保險事故需自行承擔損失。