【以案說(shuō)險(xiǎn)】重復(fù)投保不能重復(fù)理賠，理性投保按需消費(fèi)

案情介紹：某消費(fèi)者辦理了家財(cái)險(xiǎn)，保額是9萬(wàn)元，而此消費(fèi)者家人的工作單位又為他辦理了性質(zhì)類似的家財(cái)險(xiǎn)，保額是6萬(wàn)元，兩份保險(xiǎn)的總保額超過(guò)了家庭財(cái)產(chǎn)的總價(jià)值10萬(wàn)元。后來(lái)，保險(xiǎn)事故造成的實(shí)際損失是9萬(wàn)元。由于重復(fù)保險(xiǎn)采取各保險(xiǎn)公司按比例責(zé)任分?jǐn)傇瓌t進(jìn)行賠付，此消費(fèi)者獲得的賠款為5萬(wàn)元，其家人獲得的賠款為4萬(wàn)元。其實(shí)，如果此消費(fèi)者只購(gòu)買一份家財(cái)險(xiǎn)，同樣能獲得9萬(wàn)元的賠償。

案情分析：本案中消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)很高，充分認(rèn)識(shí)到了保險(xiǎn)的重要性，但卻產(chǎn)生了保險(xiǎn)越多越安心的誤區(qū)，產(chǎn)生重復(fù)保險(xiǎn)。

重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

重復(fù)保險(xiǎn)承保理賠分析：對(duì)于足額投保，若實(shí)際損失少于保險(xiǎn)金額，則按實(shí)損賠償，對(duì)于重復(fù)投保的，各家保險(xiǎn)公司將分?jǐn)偲鋼p失；對(duì)于非足額投保，賠償金額將按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值比例計(jì)算，超出的部分保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。

案例中的消費(fèi)者向兩家保險(xiǎn)公司重復(fù)投保，只能按照實(shí)際損失得到賠償，并不能得到超額收益。

消費(fèi)提示：

根據(jù)實(shí)際需求規(guī)劃保險(xiǎn)。保險(xiǎn)并不是買得越多越有保障，而是應(yīng)該根據(jù)具體家庭的財(cái)務(wù)狀況和實(shí)際需求來(lái)籌劃購(gòu)買。一方面，很多險(xiǎn)種對(duì)于重復(fù)投保的，并不能重復(fù)理賠；另一方面，過(guò)量購(gòu)買保險(xiǎn)就會(huì)加重自身財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，影響生活品質(zhì)。

來(lái)源自太平洋保險(xiǎn)-PC官網(wǎng)