購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)要附加輕癥，這一點(diǎn)很多人都知道。但是在在如何挑選輕癥保障上，不少人還是不清楚的。今天先來(lái)說(shuō)說(shuō)輕癥疾病分組or不分組這件事。分組不分組——是什么的意思？
假設(shè)某款重疾險(xiǎn)附加的輕癥保障病種40種：不分組：客戶罹患40種任意一種疾病，經(jīng)過(guò)間隔期以后，剩余39種依然有效。分組：40種疾病按照一定的規(guī)則分4組，罹患任意一組中的一種疾病，則此組其他疾病全部作廢，剩下其他三組經(jīng)過(guò)間隔期以后繼續(xù)有效。由此可見(jiàn)，不分組是最優(yōu)的選擇;若分組，罹患任何一種，就廢掉一組。如果真要分組，還要考慮這分組的合理性。
輕癥分組里的乾坤雖說(shuō)輕癥不分組賠付比例更高，但是保費(fèi)也高。現(xiàn)市面上多數(shù)重疾險(xiǎn)輕癥保障都按分組規(guī)劃，那么輕癥分組的重疾險(xiǎn)應(yīng)該如果挑選?
1.關(guān)聯(lián)性一般而言，輕癥分組越多組越好，但是如果將關(guān)聯(lián)性強(qiáng)的兩種輕癥疾病分到一起，這款產(chǎn)品就要大打折扣了。舉個(gè)例子：比如將“不典型的急性心肌梗塞”和“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)(非開(kāi)胸手術(shù))”分為一組，這兩種輕癥只賠一次。有醫(yī)學(xué)背景知識(shí)的人都知道，這樣大大降低了保險(xiǎn)公司的多次賠付輕癥的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橹灰_診不典型的急性心肌梗塞，就很有可能就做冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)(非開(kāi)胸手術(shù))。
2.保費(fèi)賠付比例高的產(chǎn)品，保費(fèi)自然更高，這是市場(chǎng)定律。A款產(chǎn)品，分為四組，高發(fā)的幾種輕癥全部涵蓋在內(nèi)，分組也比較合理，各自關(guān)聯(lián)性不強(qiáng)，但是保費(fèi)極高;B款產(chǎn)品，同樣分為四組，只保障了部分高發(fā)輕癥，分組不太合理，有兩個(gè)關(guān)聯(lián)性強(qiáng)的病種分到了一起，保障范圍中等水平，但是保費(fèi)很經(jīng)濟(jì)。這兩種情況，應(yīng)該如何抉擇呢?首先考慮保費(fèi)預(yù)算。買(mǎi)保險(xiǎn)是買(mǎi)保障，如果保費(fèi)支出影響到當(dāng)下的生活，那買(mǎi)保險(xiǎn)的初衷就不在了。
這時(shí)建議選擇B款產(chǎn)品。還要考慮已有保障。如果在此之前已經(jīng)投保了醫(yī)療險(xiǎn)或者所在城市的醫(yī)保賠付比例較高，同樣建議選擇B款產(chǎn)品。當(dāng)然，如果是土豪，或者并無(wú)其他健康保障，A款產(chǎn)品是首選。沒(méi)人能預(yù)知明年今日，風(fēng)從哪個(gè)方向來(lái)，同樣風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)測(cè)。最后還要負(fù)責(zé)任地講：趁著身體還健康，抓緊時(shí)間補(bǔ)充保障，畢竟，擁有100萬(wàn)的保額比掙100萬(wàn)容易多了。