社會保險(xiǎn)是對我們的一個(gè)基本保障，但是商業(yè)保險(xiǎn)的重要性也不容忽視。最近，一些朋友問我：“我每年都要交醫(yī)療保險(xiǎn)，有必要買大病保險(xiǎn)嗎?”或者“公司已經(jīng)給我買了高端醫(yī)療保險(xiǎn)，我需要再買一份重病保險(xiǎn)嗎?”現(xiàn)在讓我們來談?wù)劄槭裁创蟛”ｋU(xiǎn)比醫(yī)療保險(xiǎn)更有價(jià)值。
首先，醫(yī)療保險(xiǎn)肯定是不夠的，因?yàn)槭茚t(yī)保清單和報(bào)銷比例的限制。在小病小手術(shù)的情況下，醫(yī)療保險(xiǎn)確實(shí)可以在費(fèi)用不高的前提下，承擔(dān)大部分費(fèi)用，而且進(jìn)口藥或國產(chǎn)藥使用量不大，但使用的是國產(chǎn)藥。我媽媽前段時(shí)間做了個(gè)小手術(shù)，花了2萬多元，國父已經(jīng)報(bào)銷了95%。但是，一旦患了大病，報(bào)銷就會受到醫(yī)保清單和報(bào)銷比例的限制，醫(yī)保就成了杯水車薪。
限制一：醫(yī)保名錄
國家將醫(yī)療用藥和診療項(xiàng)目(既醫(yī)保名錄)分成了甲乙丙三類：甲類可以報(bào)銷100%，乙類按一定比例報(bào)銷，丙類不能報(bào)銷。按照價(jià)格高低分類，丙>乙>甲;按照療效分類，丙>乙>甲。然而受制于醫(yī)保名錄，一些效果更好也更貴的藥無法報(bào)銷或只能部分報(bào)銷，更有甚者，最先進(jìn)的藥物根本就沒有在中國上市，只能夠通過轉(zhuǎn)診香港或國外曲線拿藥。
限制二：報(bào)銷下限與上限
每個(gè)城市的醫(yī)保體系都規(guī)定了報(bào)銷起付額度、報(bào)銷比例和年度報(bào)銷上限。門診和住院的起付額度和報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)不同。關(guān)于住院，依據(jù)醫(yī)院的不同等級和住院費(fèi)，按不同的起付額度和不同的比例報(bào)銷。年度報(bào)銷上限的規(guī)定例如北京在職職工的醫(yī)保報(bào)銷上限為每年30萬人民幣。
綜上所述，我們在購買社會保險(xiǎn)保障我們最基本的利益之外，還需要購買一些商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，大家可以根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇，普通家庭需要購買大病保險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的家庭可以在大病保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上考慮購買高端醫(yī)療保險(xiǎn)，以獲得更加全面的保障。